> Банківську ліцензію видають на основі дозволу Центрального Банку РФ і Інструкції «Про порядок прийняття Банком Росії рішення про державну реєстрацію кредитних організацій і видачі ліцензій на здійснення банківських операцій» №119-І від 14.01.2004 року.
На думку кандидата економічних наук Жаровський Є.П. у своїй діяльності комерційний банк керується такими принципами.
Комерційний банк працює з клієнтами в межах реально наявних ресурсів в умовах ринкових відносин. Це означає, що він здійснює всі операції в межах залишку коштів на своїх кореспондентських рахунках.
Банк володіє високим ступенем економічної самостійності при повної економічної відповідальності за результати діяльності за умови регулювання його роботи непрямими економічними методами. Дотримання цього принципу дозволяє банку функціонувати в межах реально залучених ресурсів, забезпечуючи при цьому підтримку своєї ліквідності. Економічна самостійність передбачає свободу розпорядження коштами банку і залученими ресурсами, довільний і незалежний вибір клієнтів і вкладників, вільне розпорядження прибутком, що залишається після сплати податків.
Банк відповідає за своїми зобов'язаннями всіма належними йому коштами та майном, на які відповідно до чинного законодавства може бути накладено стягнення. Усі ризики від своїх операцій банк бере на себе.
У Росії відносини між комерційними банками та їх клієнтами здійснюються на основі договорів, якщо інше не передбачено федеральним законом. Договір визначає основні положення співпраці банку і клієнта. Згідно з угодою, ділові взаємини банку і клієнта будуються на взаємній довірі. Банк офіційно надає послуги клієнту, бере зобов'язання виконувати вказівки останнього і запевняє клієнта в тому, що той може покластися на компетентність банківських працівників і їх високий професіоналізм.
У договорі повинні бути вказані процентні ставки за кредитами і вкладах (депозитах), вартість банківських послуг і терміни їх виконання, у тому числі терміни обробки платіжних документів, майнова відповідальність за порушення зобов'язань за строками платежів, а також порядок його розірвання та інші істотні умови договору.
Всі права представництва чи розпорядження грошовими коштами, цінними паперами та іншими цінностями мають силу до тих пір, поки від клієнта не надходить спеціального письмової вказівки про їх скасування або зупинення. Зміни в правах представництва або розпорядження коштами набирають чинності тільки після того, як банк отримує про них письмово повідомив. При цьому клієнт зобов'язується повідомляти банк негайно про всі події, що мають важливе значення з урахуванням ділових взаємин клієнта та банку, особливо про зміни в найменуванні клієнта (назві компанії) і його правоздатності (наприклад, про досягнення клієнтом повноліття).
Процентні ставки за кредитами вкладами (депозитами) та комісійну винагороду за операціями встановлюється кредитною організацією за угодою з клієнтами, якщо інше не передбачено федеральним законом.
Кредитна організація не має права в односторонньому порядку змінювати процентні ставки за кредитами, вкладами (депозитами), комісійну винагороду та терміни дії цих угод (договорів) з клієнтами, за винятком тих випадків, коли це передбачено в угоді з клієнтом.
Клієнт вправі пред'являти претензії банку виключно в межах суми коштів на своєму рахунку (рахунках), в тій же валюті т тільки в суворо обумовлених випадках, коли ці претензії не волають дискусій або підтверджені випискою з рішення суду.
Що стосується банківських рахунків, то практично у всіх країнах правові взаємини банку і клієнта починаються з відкриття рахунку. У нашій країні клієнти банку має право відкривати необхідне їм кількість розрахункових, депозитних та інших рахунків в будь-якій валюті в комерційних банках з з згоди, якщо інше не встановлено федеральним законом.
Наприклад, клієнт - юридична особа може мати кілька рахунків з основної діяльності. Одним з таких рахунків є розрахунковий (поточний) рахунок, який використовується для зарахування виручки від реалізації продукції (робіт, послуг), обліку доходів від позареалізаційних операцій та інших надходжень, а також для розрахунків з постачальниками, бюджетом, робітниками і службовцями та інших платежів. Крім розрахункового рахунку клієнт банку може також мати депозитні, позичкові та інші рахунки в національній і іноземній валюті.
Порядок відкриття, ведення та закриття банком рахунків клієнтів встановлюється федеральними законами і Банком Росії. Відповідальність комерційного банку, його керівників та інших посадових осіб за порушення цього порядку встановлюється федеральними законами.
У ряді країн світу клієнт має прав...
