обляти взаємодія між клієнтом і кредитною організацією в частині передачі інформації. Зазвичай це відбувається за коштами передачі інформації через електронну пошту або вбудовані повідомлення, до них відносяться заявки на отримання кредитів, отримання виписок, перегляд історії проведених операцій, графіка платежів за поточними кредитами та ін. Тут же сервери мають доступність до внутрішньої мережі банку, а тому і ризик набагато вище, ніж у попередньому рівні.
Транзакційний рівень дає можливість клієнтам здійснювати різні операції в мережі. Цей рівень є найбільш ризикованим, тому безпосередньо має зв'язок між сервером і внутрішньої банківською мережею. До цього рівня відносяться операції;
? з рахунками вкладів (грошові перекази між власними рахунками вкладу, на рахунок внеску іншого клієнта, погашення кредитів з рахунку вкладу, відкриття і закриття вкладу).
? З рахунками пластикових карт (поповнювати і знімати грошові кошти; перекази між своїми рахунками карт і на рахунок вкладу, перекази з рахунку карти на свій рахунок або рахунок іншого клієнта, погашення кредиту з рахунку карти, оформлення Автоплатеж, оформлення заяву на перевипуск та отримання карт, блокування і призупинення обслуговування)
? Інформаційні (інформація про поточний залишок коштів на рахунку вкладу, про доступні засобах по всіх рахунках, про виконаних операцій, отримання аналізу своїх фінансів)
? з платежами (оплата житлово-комунальних послуг, оплата за навчання, штрафів, рахунків за зв'язок, покупок в Інтернет-мага?? інах і т.д., відгук помилкових платежів при необхідності)
? з валютою (купувати або продавати іноземну валюту)
Системи ІБ тільки почали приживатися в нашій країні, завойовуючи все більше довіру у населення, і стрімкими темпами починає набирати обертів. У процесі використання Інтернет-банкінгу можна виділити як ряд переваг, так і недоліків, для наочності розглянемо їх в (Таблиця 1).
Таблиця 1. Переваги та недоліки Інтернет-банкінгу для фізичних осіб
преімуществанедостаткіПростота підключення і зручність пользованіяНізкій рівень защітиоператівностьНе доопрацьовані грамотні інструкції для роботи в сістемеекономічностьНет прогнозу термінів окупаемостіКомфортность інтерфейсаПсіхологіческіе трудностікруглосуточний доступ до своїх рахунків і контроль без відвідування банкаНедостаточно кваліфікованих кадровЗащіщенность транзакційІнформірованность населення дуже низька
Головні переваги Інтернет-банкінгу проявилися в зручності, простоті та оперативності використання. Стало можливим позбутися черг у відділеннях банку та паперової тяганини, а також проводити всі транзакції між клієнтами і банком оперативно. Цілодобовий контроль за рахунками, дозволяє швидко відреагували на ситуацію на фінансових ринках (наприклад, закрити вклад, погасити кредит). До ІБ дуже просто підключитися, для цього достатньо мати активний рахунок у банку і договір «Про надання послуг в системі Інтернет-банкінг». Економічність полягає в мінімізації витрат на організацію банківського обслуговування, яка дозволила знизити тарифи на проведення банківських операцій. Банки запропонували своїм клієнтам пільгові тарифи на проведення операцій і здійснення платежів через ІБ.
До головних недоліків відноситься:
) ступінь захисту. SSL - сертифікат Вона досить поширена і досить відома хакерам. Якщо порівнювати її з системою «клієнт-банк», що працює в замкнутих Інтернет мережах, які не мають виходу в Інтернет, то вона досить низька.
) Відсутність прогнозу термінів окупності. Щоб запустити одну таку систему, як Інтернет-банкінг потрібно високі початкові капіталовкладення, які становлять від 1 до 5 млн. Дол.
1.2 Історія розвитку Інтернет-банкінгу для фізичних осіб за кордоном, і в Росії
Перша система Інтернет-банкінгу виникла ще в 80х рр., країною її створення стала США. Першою системою, що дала можливість фізичним особам отримувати інформацію по своїх рахунках за допомогою підключення телефону до комп'ютера банку, з'явилася «Homebanking». Пізніше банки впровадили системи, що дозволяють управляти своїми рахунками з прямим підключенням до банківських серверів за допомогою персональних комп'ютерів, які не потребують постійного підключення до Інтернету, за винятком передачі даних. Одна з перших таких систем з'явилася «PC-banking», яка у функціональному плані повністю відповідала ІБ. Потім в 1994 р Стендфордському федеральним кредитною спілкою була введена вперше послуга переказу грошових коштів з рахунків. А в 1995 р був відкритий перший віртуальний банк «Security First Network Bank», що запропонував користувачам PC-banking, повною мірою використовуват...
