даних населенню, у тому числі позики на придбання товарів тривалого користування, іпотечні позики, позички на невідкладні потреби та інші. На відміну від російського трактування споживчі позики в західній банківській практиці визначають дещо інакше, а саме: споживчими називають позики, що надаються приватним позичальникам для придбання споживчих товарів та оплати відповідних послуг.
Класифікація споживчих позик позичальників та об'єктів кредитування може бути проведена за низкою ознак, у тому числі за типом позичальника, видами забезпечення, строками погашення, методами погашення, цільовим направленням використання, об'єктами кредитування, обсягом і т.д.
За напрямками використання (об'єктами кредитування) в Росії споживчі позики підрозділяють на кредити:
на невідкладні потреби;
під заставу цінних паперів;
будівництво і придбання житла; капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків. Банки видають також довгострокові позики на придбання автомобілів, інших товарів тривалого користування.
За суб'єктам кредитної угоди (по вигляду кредитора і позичальника) розрізняють:
банківські споживчі позики;
позички, надані населенню торговими організаціями;
споживчіпозички кредитних установ небанківського типу (ломбарди, пункти прокату, каси взаємодопомоги, кредитні кооперативи, будівельні товариства, пенсійні фонди і т.д.);
особисті або приватні споживчі позики, що надаються приватними особами;
споживчі позики, що надаються позичальникам безпосередньо на підприємствах і в організаціях, в яких вони працюють.
За термінами кредитування споживчі позики поділяють на:
короткострокові (строком від 1 дня до 1 року);
середньострокові (строком від 1 року до 3-5 років);
довгострокові (терміном понад 3-5 років).
За способом надання споживчі позики поділяють на:
цільові;
нецільові (на невідкладні потреби, овердрафт і т.д.).
По забезпечення розрізняють позики:
незабезпечені (бланкові);
забезпечені (заставою, гарантіями, поручительствами, страхуванням).
За методом погашення розрізняють позички:
погашаються одноразово;
позики з розстрочкою платежу.
Кредити без розстрочки платежів мають важливу особливість: за такими кредитами погашення заборгованості за позикою і відсотків здійснюється одноразово.
Позики з розстрочкою платежу включають:
позички з рівномірним періодичним погашенням позики (щомісяця, щокварталу і т.д.);
позички з нерівномірним періодичним погашенням позики (сума платежу в погашення позики змінюється (зростає або знижується) залежно від певних чинників. При видачі позички з розстрочкою платежу діє принцип, згідно з яким сума позики списується частинами протягом періоду дії договору.
За методом стягнення процентів позики класифікують наступним чином:
позики з утриманням відсотків у момент її надання;
позички зі сплатою відсотків у момент погашення кредиту;
позички зі сплатою відсотків рівними внесками протягом усього терміну користування (щокварталу, один раз на півріччя або за спеціально обумовленим графіком).
Існує також таке поняття як позика з ануїтетним платежем, тобто платежем з одночасною сплатою відсотків за користування позикою.
За характером кругообігу коштів позики поділяють на:
разові;
поновлювані (револьверні, ролловерние).
Також можна виділити позички з пільговим періодом погашення і без пільгового періоду. У цілому представлена ??вище класифікація відображає різноманіття споживчих позик, але не вичерпує всіх можливих критеріїв класифікації, тому її можна продовжити залежно від інших ознак.
Слід зазначити, що в даний час Міністерство фінансів РФ веде роботу над законопроектом про споживче кредитування. Законопроект спрямований, насамперед, на захист кредитних прав споживачів, яким надано ряд важливих гарантій:
право на достовірну і повну інформацію про умови кредитування;
право в односторонньому порядку припиняти кредитний договір без застосування санкцій (у випадку, коли споживач не почав використовувати кредит, отримав товар неналежної якості або не набув права власності);
...
