право виплачувати кредит достроково зі сплатою відсотків тільки за термін його фактичного використання;
Законопроект також встановлює відповідальність споживача у разі порушення ним умов кредитного договору, в тому числі за нецільове використання кредиту. Банк у свою чергу буде нести відповідальність за надання споживачеві недостовірної інформації.
1.3 Нормативно-правове регулювання споживчого кредитування в Росії
Діяльність банків, особливо по споживчому кредитуванню, що є невід'ємною частиною економіки будь-якої розвиненої соціальної держави, вимагає належної правової регламентації.
У сучасних економічних умовах банківське кредитування фізичних осіб розвивається випереджальними темпами. Існуючі в зазначеній галузі правові проблеми стають все більш гострими.
Так для банків подібний вид кредитування стає високо ризикованим. З метою мінімізації кредитного та інших банківських ризиків банки змушені збільшувати ставки за споживчими кредитами.
Федеральним законом не врегульовані питання визначення ціни кредиту для рекламних цілей, що призводить до складнощів вибору фізичними особами найбільш вигідної пропозиції та ускладнює розвиток конкуренції на ринку банківського кредитування фізичних осіб.
Існуючі загальні норми про кредитування не враховують специфіку банківського кредитування фізичних осіб, а деякі неточності в їх формулюванні призводять до різного їх тлумачення і проблемам у правозастосовчій практиці, що також негативно позначається на розвитку зазначеного ринку банківських послуг.
Всі дослідження в даній області показують, що проблеми у сфері банківського кредитування фізичних осіб і індивідуальних підприємців можуть бути дозволені в разі прийняття спеціального федерального закону, що регулює дану діяльність на державному рівні, неодноразові спроби прийняття якого до теперішнього часу так і не увінчалися успіхом.
В даний час договір споживчого кредиту регулюється:
Конституцією РФ, встановлює, що регулювання кредитування перебуває у віданні РФ;
Цивільним кодексом РФ, зокрема параграфом 2 глави 42 Позика і кредит частині другій ДК РФ;
Федеральним законом Про банки і банківську діяльність raquo ;;
Федеральним законом Про кредитні історії raquo ;, цілями якого є створення та визначення умов для формування, обробки, зберігання та розкриття бюро кредитних історій інформації, що характеризує своєчасність виконання позичальниками своїх зобов'язань за договорами позики (кредиту);
нормативно-правовими актами Центрального банку РФ, що встановлюють обов'язкові для виконання нормативи, наприклад «Положенням про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення)», а також роз'ясненнями та рекомендаціями ЦБ РФ;
ще одним нормативно-правовим актом, що регулює відносини по споживчому кредитуванню, є Закон Про захист прав споживачів raquo ;. Разом з тим головною ознакою регульованих цим Законом відносин є договори, що підкоряються правилам публічного договору (ст. 426 ЦК України).
2. Оцінка кредитного портфеля в комерційному банку
.1 Аналіз кредитного портфеля ВАТ «Россельхозбанк»
Як і всякий господарюючий суб'єкт, банк для забезпечення своєї діяльності повинен розпорядженні певну суму грошей і матеріальними активами, які і складають його ресурси. З погляду походження ці ресурси складаються з власного капіталу банку і позикових коштів, залучених ним на час зі сторони (зайнятих у інших осіб). Таким чином, ресурси банку (банківські ресурси) - це сукупність власних і залучених коштів, наявних у розпорядженні банку і використовуються ним для ведення активних операцій.
ВАТ «Россельхозбанк» працює в основному на залучених коштах. При цьому на першому-другому місцях за значимістю джерел залучення коштів знаходяться гроші населення і залишки коштів на рахунках юридичних осіб, а далі - кошти, що залучаються за допомогою цінних паперів банків, міжбанківські кредити та депозити юридичних осіб.
Отже, переважну частину грошей, за рахунок яких працює і живе банк, становлять залучені ним кошти, причому залучені за плату. Тому проблема формування ресурсів має для нього більш важливе значення, ніж для будь-якого іншого господарюючого суб'єкта. Ця обставина породжує конкурентну боротьбу за ресурси між банками, банками та іншими кредитними та іншими організаціями та підприємствами, а також інші специфічні особливості банківської діяльності.
Кредити Банку на...
