tify"> вони залучаються на чітко визначені терміни, але клієнти, особливо фізичні особи, можуть не дотримуватися цих термінів;
кошти на терміновому депозиті юридичної особи не можуть використовуватися для платежів, на них не виписуються платіжні документи;
власникам відповідних рахунків банк платить фіксований відсоток.
З точки зору банку залучення коштів на певний термін привабливо тим, що в цьому випадку він може більш впевнено планувати свою діяльність (проведення активних операцій) і підтримувати свою ліквідність з меншим оперативним грошовим резервом (немає небезпеки, що власники строкових рахунків у будь-який момент несподівано для банку затребують свої гроші). У теж час такі засоби, як правило, обходяться банку дорожче.
Умовні депозити відрізняються від строкових тим, що замість фіксації конкретних термінів возращения банком коштів, у договорі, яким оформлений такий депозит, вказуються будь-які події, з настанням яких власник засобів може отримати їх назад. Розглядаючи з точки зору вартості і стабільності цей різновид депозитів, видно, що їм можна дати характеристику, схожу зі строковими депозитами.
У деяких випадках банки вдаються до оформлення строкових депозитів (вкладів) банківськими сертифікатами.
Ощадний і депозитний сертифікати є цінними паперами, що засвідчують суму вкладу, внесеного у банк, і права вкладника (власника сертифіката) на отримання після закінчення встановленого строку суми вкладу та відсотків у банку , що видав сертифі?? ат, або в будь-якому його філії. [10, с.523] Депозитний сертифікат може бути виданий тільки юридичним особам, а ощадний - тільки фізичним. Власник сертифіката може поступатися права вимоги по сертифікату іншій особі. За сертифікатом на пред'явника ця поступка здійснюється простим врученням, а по саме - за допомогою передавального напису (цесії), яка оформляється на зворотному боці бланка сертифіката.
Депозитні сертифікати випускаються на великі суми і купуються юридичними особами. Право вимоги по депозитному сертифікату може бути передане тільки юридичним особам, зареєстрованим в Республіці Білорусь або в іншій державі, использующем рубль в якості офіційної державної одиниці.
Світовий банківській практиці відомі два види депозитних сертифікатів. Непередавані депозитні сертифікати зберігаються у вкладника і пред'являються їм у банк після закінчення терміну. Передані (звертаються) депозитні сертифікати можуть бути передані іншій особі шляхом купівлі-продажу їх на вторинному ринку.
Комерційні банки можуть випускати термінові депозитні сертифікати з максимальним терміном обігу до 1 року. У західній практиці передані депозитні сертифікати випускаються на термін від 14 днів до 18 місяців.
Термін обігу термінових ощадних сертифікатів може перевищувати 1 рік і складати 3 роки. Якщо термін отримання депозиту або вкладу за сертифікатом прострочено, то такий сертифікат стає документом до запитання. Банк зобов'язаний виплатити зазначену в ньому суму на першу вимогу власника. Ощадні сертифікати можуть бути передані тільки фізичній особі.
Сертифікати мають суттєві переваги перед строковими вкладами, оформленими депозитними договорами:
завдяки великій кількості можливих фінансових посередників у поширенні і зверненні сертифікатів коло потенційних інвесторів може бути розширений;
Завдяки вторинному ринку сертифікат може бути достроково переданий (проданий) власником іншій особі з одержанням деякого доходу за час зберігання і без зміни при цьому обсягу ресурсів банку, у той час як дострокове вилучення власником строкового вкладу означає для нього втрату доходу, а для банку - втрату частини ресурсів.
Недоліком сертифікатів в порівнянні зі строковими вкладами (депозитами) є підвищені витрати банку, пов'язані з емісією сертифікатів як різновиду цінного паперу.
Договір банківського вкладу (депозиту) з вкладником - фізичною особою (за винятком вкладника - індивідуального підприємця) може бути оформлений ощадною книжкою , видаваної Вкладополучатель. Ощадна книжка - це документ, що засвідчує укладення договору банківського вкладу з громадянином і внесення грошових коштів на її рахунок за вкладом. Ощадна книжка може бути іменний або на пред'явника.
Ми докладно розглянули найбільш важливу класифікацію вкладів (депозитів), проте існують і інші класифікаційні ознаки.
Так по суб'єктах депозити підрозділяються на вклади (депозити):
фізичних осіб;
юридичних осіб.
Існує ряд відмінностей між цими вкладами. Насамперед ...
