він повинен відповідати наступним основним положенням:
найголовніше - будь-який вид продукції повинен повністю відповідати запитам споживачів;
продукт повинен спиратися на сильні сторони діяльності банку або його підрозділу, продукція кредитної установи покликана бути краще пропозицій його конкурентів;
будь-яка нова продукція, яку банк надає клієнтам, повинна користуватися підтримкою його керівництва;
розроблювані продукти (послуги) зобов'язані мати попереджуючий (стратегічний) характер.
Важливою рисою продукту банку є його імідж. Зупинимося на особливостях іміджу, як складової частини продукту, зокрема розглянемо, які характеристики продукту він в себе включає, що формує банк, створюючи імідж продукту, за що платить гроші клієнт, купуючи цей імідж, і які свої потреби він при цьому задовольняє.
Імідж - це поширене і досить стійке уявлення про відмінні або ж виняткових характеристиках продукту, що додають останньому особливу своєрідність і виділяють його з ряду аналогічних продуктів. Імідж продукту складається під впливом наступних факторів:
імідж банку, який розробляє або ж реалізовує даний продукт;
якість продукту;
характеристики аналогічного продукту інших банків;
критерії, норми і переваги клієнтів, що користуються зазначеним продуктом.
Імідж продукту не займає пасивної позиції по відношенню до зазначених факторам. Він сам, у свою чергу, робить на них істотний вплив, що призводить до їх трансформації. Важливо відзначити і те, що дані фактори в свою очередь знаходяться в активній взаємодії і впливають як один на одного, так і на всю сукупність даних факторів.
На відміну від іміджу банку, зазвичай пов'язаного з роллю, яку він відіграє в житті суспільства, економіці, з філософією керівництва банку, з його місією, особливостями конкурентної боротьби, з унікальністю розв'язуваних їм завдання т.д. , імідж продукту в концентрованому вигляді виражає відмітні особливості продукту, що виділяють його в колі аналогів, чи ж наділяють його споживчі функції особливими, специфічними якостями.
Імідж продукту відображає одна з його властивостей, або ж їх комбінацію. Відзначимо наступні:
) продукт наділений особливими якостями;
) продукт розпорядженні кращими якостями, ніж аналогічна продукція інших банків;
) продукт відображає статус клієнта, його приналежність до певних груп (вікова група, професійний рівень і т.д.);
) продукт асоціюється з окремими споживачами (тобто продукт створюється під певну групу клієнтів: наприклад, спеціальні послуги для елітної групи клієнтів надає Інкомбанк); отже, імідж продукту має різкі форми, прояви, пов'язаний з різними характеристиками продукту і відображає особливості підходів клієнта до продукту. В одному продукті клієнт бачить те, що створює в його очах імідж даного продукту, в іншому - інше і т.д. Необхідно, однак, підкреслити, що незважаючи на різноманітність підходів до іміджу продуктів, є багато спільного в їх основі. Це загальне, вбрані у форму конкретного прояву створює банк, і його набуває клієнт.
Поняття новий банківський продукт досить умовно. Якщо один банк впроваджує для себе інший, раніше їм не практикований вид послуг, то для інших банків подібна практика може бути давно справою реальній життєдіяльності. Те ж відноситься і до клієнтури. Якщо конкретний клієнт раніше до даної банківської послузі не вдавався, то вона для нього нова. Для банку ж впровадження в практику бізнесу нових продуктів - можливість проникнення на нові ринки, їх освоєння, задоволення новопосталих побажань клієнтів і отримання на цій основі нових прибутків. Особливо високі доходи мають місце зазвичай тоді, коли банк виходить на ринок з якісно новим продуктом, який інші банки поки не використовували і на певному етапі стає монополістом, що дає можливість деякий час отримувати монопольно високий прибуток. Цей період зазвичай невеликий, оскільки інші банки намагаються швидко надолужити згаяне, розробити, підготувати і запропонувати своїм клієнтам аналогічну послугу. Але й за короткий час можна, особливо в російських умовах, зробити великі гроші raquo ;, а, головне, привернути до себе нових клієнтів, суттєво поповнити клієнтську базу.
Комерційний банк зобов'язаний пропонувати клієнтам набір послуг, який може бути реалізований рентабельно. Зазначені послуги надаються в такій формі, за такою ціною, в такий час і в такому місці, які відповідають запитам клієнтури. Припустимо у банку прийнято рішення про пропозицію населенню нової послуги. Чим продиктоване таке рішення? Яким чином відповідальні працівни...
