його ліквідність. Терміни погашення позик з розстрочкою платежу в США зазвичай складають від двох до п'яти років [1, с. 472].
За методом стягнення процентів позики класифікують наступним чином:
1. позики з утриманням відсотків у момент її надання;
2. позички зі сплатою відсотків у момент погашення кредиту;
. позички зі сплатою відсотків рівними внесками протягом усього терміну користування (щокварталу, один раз на півріччя або за спеціально обумовленим графіком).
Існує й таке поняття, як позика з ануїтетним платежем, тобто платіж здійснюється з одночасною сплатою відсотків за користування позикою.
За характером кругообігу коштів позики ділять на разові і відновлювальні (револьверні, ролловерние). У групу револьверних кредитів, як правило, включають кредити, надані клієнтам за кредитними картками, або кредити за єдиними активно-пасивними рахунками у формі овердрафту. Овердрафт - форма короткострокового кредиту, надання якого здійснюється списанням коштів по рахунку клієнта банку (понад залишок на рахунку), в результаті чого утворюється дебетове сальдо.
При класифікації позик по валюті кредиту виділяють такі їх види:
1. позики в національній валюті;
2. позики в іноземній валюті;
. позики, що надаються в декількох валютах.
Однак видача кредитів в іноземній валюті може мати для банку певний валютний ризик, пов'язаний з можливими коливаннями обмінних курсів валют [8, c. 118].
У цілому представлена ??класифікація відображає різноманіття споживчих позик, але не вичерпує всіх можливих критеріїв класифікації, тому її можна продовжити за іншими ознаками.
Кредити з розстрочкою?? платежу можуть приймати форму прямого чи непрямого банківського кредиту. При наданні прямого банківського кредиту укладається кредитний договір між банком і позичальником - користувачем позики. Непрямий банківський кредит передбачає наявність посередника в кредитних відносинах банку з клієнтом. Такими посередниками найчастіше виступають підприємства роздрібної торгівлі. У цьому випадку кредитний договір укладається між клієнтом і магазином, який надалі отримує позику в банку. В даний час понад 60% позик, видаваних американцям на придбання автомобіля, представляють собою непрямий кредит. Покупці нерідко набувають дорогі товари (автомобілі, холодильники, пральні машини, комп'ютери та інші товари тривалого користування) з розстрочкою платежу. Пряме і непряме банківське кредитування споживчих потреб населення має свої переваги і недоліки.
Основне, що вигідно відрізняє пряме банківське кредитування від непрямого, - простота організації кредитного процесу, яка дозволяє точно оцінити об'єкт кредитування, з'ясувати економічну доцільність видачі позички і організувати дієвий контроль за її використанням і погашенням. З точки зору банку, до негативних факторів, пов'язаних з прямим банківським кредитуванням, зазвичай відносять дещо вищий рівень ризику, ніж при непрямому банківському кредитуванні. Непряме банківське кредитування споживчих потреб населення дозволяє банку скоротити вплив ризиків (кредитних, процентних, валютних, ринкових та ін.), Оскільки позички, надані, наприклад, юридичним особам (торговельним організаціям, підприємствам, на яких працюють ссудозаемщик та ін.) Дозволяють з більшою ступенем вірогідності і реальності визначити кредитоспроможність позичальника (юридичної особи), можливості погашення позики в строк і повністю, організувати дієвий контроль, у тому числі на стадії погашення позики.
З точки зору клієнта, важливо також, що він отримує позику в момент виникнення в ній потреби (в торговельній організації при купівлі товарів тривалого користування, наприклад по кредитній карті). Для клієнта немає необхідності звертатися до банку з проханням про видачу позики і т.д.
У цілому переваги споживчого кредитування такі: можливість оперативного вирішення виниклих проблем (оплата медичних послуг, оплата навчання тощо), придбання предметів домашнього вжитку без тривалого періоду накопичення коштів (споживчий кредит прискорює процес отримання певних благ (товарів, послуг, нерухомості), які фізичні особи могли б придбати в майбутньому за умови накопичення певної суми грошових коштів). Також надання кредиту населенню збільшує його поточний платоспроможний попит, що підвищує життєвий рівень. У той же час це прискорює реалізацію товарів, послуг, сприяє створенню основних фондів.
Світова банківська практика виробила ряд правових принципів кредитування приватних осіб, які повинні дотримуватися кредиторами і позичальниками. Якщо фізична особа отримує від банку кредит, то для цього по...
