трібно укласти кредитний договір в усній або письмовій формі. З боку банку надходження заявки на отримання кредиту є підставою для:
1. перевірки кредитоспроможності і платоспроможності позичальника;
2. укладення кредитного договору;
. укладення договору про забезпечення кредиту [8, с.118].
Спочатку кредитний працівник веде переговори з клієнтом для з'ясування його кредитоспроможності в юридичному сенсі, тобто того, правоспособен клієнт укласти кредитний договір; кредитоспроможності клієнта з економічної точки зору, іншими словами, чи має він економічні передумови (доходи, майно), необхідні для повного і своєчасного виконання умов кредитного договору з точки зору повернення боргу, сплати відсотків; характеру забезпечення кредиту.
Аналіз кредитоспроможності клієнта передує укладенню з ним кредитного договору і дозволяє виявити фактори ризику, здатні привести до непогашення виданої банком позики в обумовлений строк, і оцінити ймовірність своєчасного повернення позики. Оцінка кредитоспроможності клієнта проводиться на основі інформації, що характеризує здатність клієнта отримувати дохід, достатній для своєчасного погашення позики, наявність у позичальника майна, яке при необхідності може служити забезпеченням виданої позики і т.д. Крім того, банківський працівник зобов'язаний аналізувати ринкову кон'юнктуру, тенденції її зміни, ризики, які випробовують банк і його клієнт, та інші фактори. Можна виділити три основні методи оцінки кредитоспроможності фізичної особи:
1. ськоррінговая оцінка;
2. вивчення кредитної історії;
. оцінка на основі фінансових показників кредитоспроможності.
Сутність ськоррінгової методу полягає у визначення системи критеріїв і відповідних їм показників здатності позичальника повернути банку основний борг і відсотки, оцінки цих показників в балах в межах встановленої банком максимальної межі оцінки, загальною бальної оцінки кредитоспроможності (сумарної величини балів за окремими показниками) [1, с.395].
Оцінка кредитоспроможності шляхом вивчення кредитної історії фізичної особи заснована на тому, що банк використовує відомості, що містяться в заяві на видачу позички (ім'я, адреса місця проживання та номер картки соціального забезпечення) і на основі цих параметрів можна зібрати дані у банків, організацій, що випускають кредитні картки, власників будинків про всі випадки неплатежу. Банк цікавлять кількість і розмір неплатежів, їх тривалість, спосіб погашення простроченої заборгованості. На базі цієї інформації складають кредитну історію. Крім кредитної історії в систему оцінки американськими банками кредитоспроможності фізичної особи входять наступні показники: співвідношення боргу і доходу, стабільність доходу і тривалість роботи на одному місці, тривалість проживання за однією адресою, розмір капіталу.
Оцінка на основі фінансових показників кредитоспроможності: в основі показників платоспроможності лежать дані про дохід фізичної особи і ступеня ризику втрати цього доходу.
Банк вивчає платоспроможність позичальника та його поручителя. При цьому метод аналізу і документація такі ж, як і при аналізі положення самого позичальника. В результаті проведеної роботи визначають можливості клієнта здійснювати платежі в погашення основного боргу і відсотків, а поручителя - здійснювати їх у випадку неплатоспроможності основного позичальника. Після позитивної оцінки кредитоспроможності клієнта банк і позичальник приступають до узгодження умов кредитного договору. Банк зацікавлений у використанні мінімальної суми вільних кредитних ресурсів, яка забезпечувала б йому оптимальну ліквідність. Тим часом терміновість кредиту пов'язана з ризиком і коливаннями процентних ставок. При зростаючій кон'юнктурі ринку кредитних ресурсів банку невигідно укладати кредитний договір на тривалі терміни з фіксованою процентною ставкою по позиках. Однак, надаючи, наприклад, довгостроковий кредит, банк може залишати за собою право у випадку зміни процентних ставок на грошовому ринку переукладати договір на нових умовах.
Після визначення кредитоспроможності позичальника та узгодження умов кредитного договору керівник банку (його заступник) приймає рішення про можливість надання кредиту.
При використанні отриманої позики позичальник повинен дотримуватися встановлених термінів освоєння кредиту. Індивідуальні позичальники подають до банку документи, що підтверджують витрати і цільове використання позик.
Після виплати клієнту передбаченої умовами кредитного договору суми настає етап погашення боргу та сплати відсотків за користування позикою. При ненадходженні від позичальників платежів у встановлені строки суми не...
