жності, а також підвищення кваліфікації банківського персоналу, організуючого кредитний процес. Особливо в сучасних умовах невизначеності кредитного ринку зростає необхідність підвищення адаптивності управлінням кредитним процесом.
У ситуації економічної кризи, що спричинило погіршення якості кредитних портфелів практично в усіх російських банках, на перший план виходить завдання формування в банку адекватної процедури по роботі з проблемною заборгованістю, чітко регламентує порядок взаємодії структурних підрозділів і співробітників, що оптимізує трудовитрати на досягнення результату і знижує ризик прийняття невірних управлінських рішень при роботі з такою заборгованістю.
Банки докладають всіх можливих заходів боротьби з неповерненнями. Однак справлятися з цією проблемою самотужки можна тільки до певного розміру прострочених боргів. Нікому невигідно займатися непрофільної діяльністю. У цьому зв'язку зростає затребуваність в послугах колекторських агентств, співпраця з якими є одним з варіантів роботи з проблемними боргами у світовій практиці. Проте російський ринок колекторських послуг знаходиться поки що на етапі становлення.
Можна вказати кілька переваг співпраці банків з колекторськими агентствами. По-перше, це економічно виправдано, оскільки створення власної служби, вирішальною подібні проблеми, - заняття дороге і потребує спеціальних знань. По-друге, це ефективніше: підключаючи до стягнення боргів професійне колекторське агентство, банк отримує результат швидше і дешевше, ніж якби все те ж саме робив самостійно. По-третє, таким чином, банк вирішує і іміджеві проблеми - адже в цьому випадку всі негативні емоції боржника будуть пов'язані з агентством, а не з ім'ям банку.
3. Оптимізація кредитного процесу в комерційному банку
3.1 Підвищення адаптивності управління кредитним процесом
Здатність комерційного банку до швидкого реагування до різних змін середовища дозволяє реорганізовувати кредитний процес відповідно до необхідних вимог. У цьому виявляється основна властивість організації кредитного процесу, його гнучкість, яке реалізується за допомогою адаптивного управління. Важливе значення в даному процесі набуває пошук «золотої середини» між жорсткістю умов кредитування, вимог до позичальників і розширенням кредитування, заснованому на достовірних відомостях про можливість надання більш сприятливих для позичальників умов видачі позик.
Розглядаючи ці питання, необхідно враховувати інформаційний аспект проблеми. Якщо умови кредитування є недостатньо жорсткими, результатом буде суттєве зростання простроченої заборгованості по недавно наданими кредитами, про що банк отримує інформацію негайно при настанні термінів чергових платежів. У цьому випадку необхідно вживати заходів з приведення зазначених умов у відповідність з ринковою ситуацією.
Якщо ж вимоги до позичальників невиправдано завищені, з клієнтської бази банку випадає певне коло потенційно хороших позичальників і банк зазнає втрат у вигляді упущеної вигоди. При проведенні традиційних кредитних операцій інформація про це в явному вигляді в банк не надходить, і для її отримання необхідно приймати спеціальні заходи, які не є поширеними у банківській практиці. Необхідно відзначити, що така інформація має унікальний характер...
