нансового стану позичальників і їх здатності обслуговувати кредити. Це в свою чергу посилює кредитні ризики російських банків. Погіршення якості кредитних портфелів служить джерелом серйозного навантаження на капітал і ліквідну позицію російських банків. Так за 2009 рік резерви на можливі втрати за кредитами, депозитами та інших розміщених коштах збільшилися більш ніж в два рази, склавши на кінець періоду 1820,6 млрд. р.. Наявність невизначеності щодо масштабу потенційних збитків вимагає від банків підтримки достатності капіталу на підвищеному рівні. На даний момент відповідний показник становить 20,9% по банківській сектору в цілому, в той час як на початок 2009 року (тобто коли вже був виділений основний обсяг коштів на підтримку капітальної бази державних банків) він не перевищував 17%.
Порівняно з провалом роздрібного кредитування і стагнацією кредитів великим корпоративним позичальникам є і позитивний результат в організації кредитного процесу в російських комерційних банку - це приріст за 2009 рік портфеля кредитів малому та середньому бізнесу (МСБ), який склав 3,7%.
Аналіз практики реалізації кредитного процесу в російських комерційних банків політики банку дозволив виділити ряд проблем, серед яких зниження якості позичкової заборгованості при неадекватному рівні резервування і втрату капіталу через необхідність формування резервів на можливі втрати по позиках в умовах знижується операційної рентабельності.
У результаті аналізу досвіду оцінки кредитоспроможності російськими комерційними банками ми виявили, що достатньо важко отримати повністю достовірну синтетичну характеристику кредитоспроможність?? позичальника з узагальненням цифрових і нецифрових даних. І сама організація кредитного процесу в російських комерційних банках не відрізняється поки належною глибиною. У взаємовідносинах з позичальником часто домінують поверхневий аналіз його фінансового становища, належний моніторинг «старих» ссудополучателей відсутня, замість належним чином оформлених заявок на кредит нерідко особливо невеликі банки орієнтуються на усну інформацію, подану підприємством, занадто оптимістично оцінюють можливості виходу клієнта, з кризової ситуації виходячи з його минулого кредитної історії, перебільшують управлінські здібності позичальника.
Відсутність достатньої інформації про фінансовий стан позичальника і часто невміння виявити помилкову інформацію про нього є найбільш поширеним недоліком у діяльності банку по оцінки кредитоспроможності його клієнтів. Банкам не вистачає також інформації про кредитну історію нових позичальників, досвіду взаємодії в цьому зв'язку з іншими кредитними організаціями. Недостатність подібної інформації може бути заповнена кредитними бюро, проте поки процес створення кредитних бюро в Росії ще не вийшов за рамки підготовчого етапу.
Спотворення кредитоспроможності клієнтів нерідко відбувається внаслідок перебільшення значимості забезпечення кредиту, недостатньо ємного вивчення банком економіки позичальника.
В цілому ж можна відзначити, що практика оцінки кредитоспроможності клієнтів банку потребує значного покращення. Це стосується як якості аналізу кредитних заявок, оцінки джерел погашення кредитів, збору і обробки інформації, що дає можливість більш точно визначити кредитний ризик, так і вдосконалення методичного забезпечення при розрахунку кредитоспромо...
