ність вартості заставного майна обсягом кредиту, низькою стабільності доходів населення в республіці. За визнанням банкірів, при відчутному зростанні обсягів операцій з приватними особами їх непокоїть також відсутність кредитних історій - документів, що відображають виплати конкретної особи за попередніми кредитами. Аналіз цих даних у всьому світі є обов'язковим атрибутом роботи банків з фізичними особами.
Ще одна проблема пов'язана з присутністю в зверненні недекларованих грошей, виплачуваних співробітникам окремих компаній у вигляді так званої «чорної готівки». Справа в тому, що для ухвалення рішення про виділення кредиту банку потрібно офіційний документ, що підтверджує дохід клієнта. Зрозуміло, зі слів, що він нібито заробляє тисячу або дві тисячі доларів на місяць, банк з ним працювати не буде. Тому існує проблема недекларованих зарплат, і ця проблема відбивається на кредитному ринку. Правда, отримати кредит під недекларованою доходи в Казахстані можна - обхідні шляхи такого роду існують. Але ці шляхи лежать вже в напівкримінальної площині і засновані на «сірих» схемах. Це або посередництво між банком і клієнтом різного роду проміжних структур (так зване рекредитування), або кредитні пропозиції приватних структур поза банківською сферою. Йти на подібні кредитні угоди дуже небезпечно, оскільки вони виходять за рамки законодавства і юридично практично ніяк не гарантовані.
У Казахстані вималювалася парадоксальна ситуація, коли ті хто має достатнє обгрунтування отримати споживчий кредит (достатній легальний дохід, наявність заставного та іншого забезпечення), що не потребують його, і навпаки, той хто потребує кредиту, що не має легальних, а часом і реальних можливостей отримати його.
Такі проблемні питання як необхідність заставного або іншого забезпечення кредиту, наявність підтвердженого, легального заробітку багатьма потенційними позичальниками не можуть бути вирішені. Причому серед них багато реальних позичальників, тобто тих, хто реально і своєчасно можуть повернути взятий у банку кредит.
Здається основна проблема лежить в корпоративній політиці банків другого рівня, які прагнучи звести свої ризики до нуля, роблять не можливим доступ до споживчих кредитів основної маси населення. Це глибокий соціальне питання. Його необхідно вирішувати на рівні держави Республіки Казахстан.
Жорсткі пруденційні нормативи Національного банку зобов'язують банки другого рівня дотримуватися певних правил при видачі кредитів. Це стосується всіх видів кредитування. У зв'язку з тим, що споживче кредитування з позиції економіки - високоризикованих кредитування, банки логічно вимагають у якості заставного забезпечення ліквідне майно, найчастіше відсутнє у позичальника.
На наш погляд, необхідно проблеми доступності до кредитів вирішити економічними методами державного регулювання. Зокрема, банки в даний час, отримують надприбуток, за рахунок практичної відсутності ризиків, тобто загрози розорення, і отримання високого розміру маржі між залученими депозитами і кредитами та видавати кредити. В даний час маржа досягає 100% і вище. Відомо, що багато банків отримують гроші в Нацбанку РК за оголошеною обліковою ставкою (в даний час під 7,5% в нацвалюті), а потім розміщують ці кошти під 18-30 відсотків річних. Отже, необхідно вилучити надмірну прибуток шляхом впровадження додаткових податків...
