на надприбуток.
Боязні того, що різко збільшаться тарифи на банківські послуги, немає підстав, тому що фінансовий ринок у Казахстані вже склався і спроби окремих банків щодо підвищення тарифів на свої послуги, можуть привести ці банки до втрати клієнтської бази і банкрутства.
Банки вимагають високоліквідне забезпечення - нерухомість, автомобілі, товари народного споживання, гарантії тощо
В даному випадку часто забезпечення виступає не як гарантія повернення отриманого кредиту, а як продовження комерційної діяльності банків. Дійсно, оцінюючи нерухомість в 50% від її ринкової вартості, у разі не повернення кредиту, банк же не продає цю нерухомість за ціною 50%, а норовить продати на аукціоні, тобто навіть вище ніж ринкова вартість нерухомості.
У цьому зв'язку законодавчим шляхом необхідно визначити нижню межу заставного забезпечення, яка повинна на наш погляд становити не менше 75% від ринкової вартості застави.
Таким чином, можна зняти значний пласт проблем в області споживчого кредитування.
Реальним шляхом з поліпшення кредитного обслуговування населення може бути широкомасштабне впровадження непрямого банківського кредитування.
У світовій практиці відомо, що кредити з розстрочкою платежу можуть приймати форму прямого чи непрямого банківського кредиту. При наданні прямого банківського кредиту укладається кредитний договір між банком і позичальником - користувачем позики. Непрямий банківський кредит передбачає наявність посередника в кредитних відносинах банку з клієнтом. Таким посередником найчастіше виступають підприємства роздрібної торгівлі. У цьому випадку кредитний договір укладається між клістирів і магазином, який у подальшому порядку отримує позику в банку. Про поширеність подібної форми кредитування свідчить, наприклад, той факт, що в даний час понад 60% позик, видаваних американцям на придбання автомобіля, представляють собою непрямий кредит.
У нашій країні подібного роду статистика в даний час відсутня, однак, загальновідомо, що в останні роки активно розвивається кредитування населення через торговельні організації. Покупці нерідко набувають дорогі товари (автомобілі, холодильники, пральні машини, комп'ютери та інші товари тривалого користування) з розстрочкою платежу.
Пряме і непряме банківське кредитування споживчих потреб населення мають свої переваги і недоліки. Перше, що вигідно відрізняє пряме банківське кредитування від непрямого - це простота організації кредитного процесу, яка дозволяє точно оцінити об'єкт кредитування, з'ясувати економічну доцільність видачі позички і організувати дієвий контроль за її використанням і погашенням. Все це, безсумнівно, позитивно позначається на організації кредитних відносин банку з позичальником.
З іншого боку, до негативних факторів, з точки зору банку, пов'язаних з прямим банківським кредитуванням, зазвичай відносять дещо вищий рівень ризику, ніж при непрямому банківському кредитуванні. Чим обумовлений такий висновок?
перше, тим, що сучасна практика кредитування індивідуальних позичальників має ряд складнощів:
а) аналіз кредитоспроможності індивідуальних клієнтів на стадії, що передує видачі позики, проводять далеко не всі банки другого рівня;
