ін акціонером великих промислових компаній.
Банку потрібно пам'ятати, що практично у всіх його клієнтів реальні доходи вищі, ніж ті, які ними надаються, і підтверджуються. У разі, якщо майбутній позичальник тривалий час працює на одному місці, у нього є одне або кілька вищих освіт, і його кредитна історія нічим не заплямована, то фактор його платоспроможності, відповідно збільшується. Співробітник банку, враховуючи сукупність всіх цих показників, повинен вираховувати передбачуваний дохід клієнта. Банк грунтуючись на цих даних повинен проводити ретельний аналіз, розраховувати рівень своїх ризиків, і вже потім обчислювати розмір максимально можливого кредиту.
Ми вважаємо, що для ефективної оцінки кредитоспроможності банкам необхідно також враховувати значимість кредиту, диверсифікацію бізнесу, індивідуальні особливості та економіку позичальника, визначати взаємний вплив кредитоспроможності економічних суб'єктів і циклічності розвитку економіки. Відсутність аналізу сценаріїв розвитку подій в економіці клієнта, різноманітних моделей поведінки банку при виникненні несприятливих подій не дозволяє правильно розрахувати наслідки кредитування. Нарешті, значні складності породжуються інфляцією, спотворює показники, що характеризують можливості погашення кредитної заборгованості. В якості ключового варіанти підвищення надійності оцінки потенційних позичальників пропонуємо ввести в кредитний процес додаткові ролі «внутрішнього аудитора» (незалежного оцінювача операції, що кредитується), а також створення ефективної системи управління заставами, які є інтегральною частиною кредитних рішень.
У висновку складемо загальну таблицю з пропонованими нами заходами, що дозволяють досягти економічного ефекту відповідно до таблиці 3.10
Таблиця 3.10 - Сумарний економічний ефект від впровадження запропонованих заходів
ПоказательДоПослеИзменениямероприятиямероприятияАбс.Отн. (%) Попит на кредит, (шт.) +48207710289060,0 Обсяги кредитування, (тис. крб.) +764863810180138253150033,1 Дохід від реалізації кредитного продукту, (тис. крб.) +579442261517433573216,2 Чистий доход1854216207491722070111, 9от реалізації кредитного продукту, (тис. крб .)
Сумарний економічний ефект від впровадження запропонованих заходів складе загальну суму по всіх трьох проведеним заходам 220701 тис. руб. (Чистий дохід від реалізації кредитних продуктів). Таким чином, впровадження запропонованих нами заходів дозволить ВАТ Банку «ВІДКРИТТЯ» покращити якість послуг, що надаються банком населенню, та сприятиме нарощуванню кредитування фізичних осіб, стимулюючого автомобільний попит на товари і розширення обсягів їх виробництва.
Висновок, висновки
Роздрібне кредитування базується на основних банківських продуктах - іпотеці, автомобільному кредитуванні та кредитних картах. При цьому кожному з позначених напрямів характерні свої особливості: терміни кредитування, ризики, рівень прибутковості, терміни оборотності наданих коштів та багато інших. Таким чином, можна стверджувати, що показники діяльності фінансового інституту багато в чому залежатимуть від напрямків розвитку його продуктової лінійки.
З усіх видів кредитування після кризи автокредитування стало відроджуватися одним з перших, так як для банків сьогодні це найбільш цікавий кре...
