ва до кримінально караного діяння - один крок.
У договорі позики особливу увагу слід звернути на специфічну особливість з повернення безпроцентної позики і позики, наданої під відсотки.
Якщо інше не передбачено договором позики, сума безпроцентної позики може бути повернена достроково. Сума позики, надана під відсотки, може бути повернена достроково тільки за згодою позикодавця (п.2 ст.810 ГК РФ).
Видається, що це питання у всіх випадках повинен бути відмічений в розділі Особливі умови laquo ;, бо інакше відсотки на позичальника будуть наростати, як сніжний ком raquo ;.
2. Кредитний договір
2.1 Поняття кредитного договору і надання кредиту
Основний угодою в кредитній сфері є кредитний договір. Вторинними, і в цьому сенсі похідними - будуть угоди, спрямовані на забезпечення основного, кредитного зобов'язання. До них, насамперед, відносяться заставу, поручительство і банківська гарантія, як найбільш часто використовувані в банківській практиці, пов'язаної наданням кредитних коштів raquo ;.
За кредитним договором банк або інша кредитна організація, які одержали в Банку Росії ліцензію на здійснення банківських операцій, зобов'язуються надавати грошові кошти позичальникові у розмірі та в строки, встановлені договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману суму і сплатити за користування позиковими коштами встановлені відсотки.
Кредиторами можуть бути тільки банки та інші кредитні організації. Кредитний договір на відміну від договору позики консенсуальної, тобто він набирає чинності з моменту його підписання (ст.820 ГК РФ). Позичальник має право вимагати надання кредиту відповідно до укладеного договору.
Незалежно від суми кредиту договір повинен бути наділений в письмову форму. Якщо в кредитний договір включені умови про заставу нерухомості, він підлягає нотаріальному посвідченню та реєстрації у порядку, встановленому Законом Про державну реєстрацію прав на нерухоме майно raquo ;. Недотримання встановленої форми тягне недійсність кредитного договору (ст.820 ГК РФ).
До відносин за кредитним договором застосовуються норми, що регулюють договір позики, якщо інше не встановлено правилами ЦК і не випливає із суті кредитного договору (п.2 ст.819 ГК РФ).
На цій підставі вважаємо, що відступлення права вимоги за кредитним договором може бути проведена не тільки іншої кредитної організації, а й будь-якому суб'єкту. Поступка права вимоги за кредитним договором означає, що суми, призначені банку, будуть спрямовані іншій особі, яка може не мати банківської ліцензії. Однак поступка вимоги не порушує права банку. Слід враховувати, що кредитний договір не включений в число угод, що вимагають наявності банківських ліцензій. В умовах правомірність кредитування однієї комерційної організацією іншої організації будь-які обмеження поступки права вимоги банками за кредитним договором надаються необгрунтованими.
Кредитний договір, договір позики, може передбачати цільове використання кредиту. Наприклад, надання кредиту для конкретної підприємницької діяльності. Але в нашій країні є проблема надання кредиту для розвитку малого бізнесу. Це зумовлено як незадовільним інвестиційним кліматом в країні взагалі, так і особливостями даної господарської сфери.
Оскільки вкладення в малі підприємства пов'язані з великими інвестиційними ризиками, то банківський сектор вельми неохоче надає фінансування (середньострокові і довгострокові кредити) малим підприємствам. У зв'язку з цим у багатьох розвинених країнах діють державні програми підтримки малого бізнесу та державні інститути, що здійснюють цю підтримку. Брайан Нільсен керівник Фонду підтримки малого бізнесу вважає, що кредитування малого бізнесу може бути теж вигідним: Я не згоден з тим, що кредитування малого бізнесу більш ризикована справа, ніж надання позик великим підприємствам. Якщо банк правильно працює з позичальниками, то кредит завжди повертається. Тут проблема не стільки в розмірі підприємства, скільки в особливостях підходу до конкретного регламенту ринку raquo ;.
Може в недалекому майбутньому в нашій країні банки, також як і в інших розвинених країнах, будуть охоче надавати кредит для розвитку малого бізнесу.
Кредит можливий в іноземній валюті (п.2 ст.807 ГК РФ). При цьому він повинен відповідати вимогам валютного законодавства. Кредити в іноземній валюті можуть надаватися тільки в безготівковому порядку.
Кредитний договір завжди є оплатним. При відсутності в ньому умов про розмір винагороди позичальник зобов'язаний сплатити кредитору відсот...
