о об'єкта в якості єдиного виду забезпечення. p align="justify"> Не рекомендовано укладення кредитного договору з використанням застави об'єктів нерухомості в якості єдиного виду забезпечення.
До підписання договору слід отримати вичерпну інформацію з усіх питань і незрозумілим пунктам у співробітників банку. Вам має бути представлений повний перелік платежів по кредиту, включаючи будь-які комісії. Необхідно поцікавитися чи зможете Ви достроково погасити кредит і які комісії Вас чекають в цьому випадку. Тут дуже актуальна фраза: сім разів відміряй, один раз відріж. Якщо є які-небудь сумніви, краще взяти договір додому і в спокійній обстановці вивчити всі пункти і підпункти. p align="justify"> Є все ж один спосіб змінити умови договору, якщо непереборні життєві обставини не дають дотримуватися всі умови. Це спосіб зветься В«додаткову угоду до договоруВ». Не зі всяким банком можна домовитися, але спроба не тортури. Все залежить від конкретних обставин. br/>
. Аналіз кредитоспроможності клієнта
Аналіз кредитоспроможності клієнта - на базі оцінки різних характеристик позичальника визначити ймовірність погашення їм позики. Стандартний кредитний аналіз включає оцінки п'яти основних складових (система В«5 СіВ»):
. Character (характер, репутація). p align="justify">. Capacity (фінансова стійкість і здатність обслужи вать борг). p align="justify">. Capital (розмір і структура власного капіталу позичальника). p align="justify">. Collateral (наявність і якість забезпечення). p align="justify">. Conditions (зовнішні умови). p align="justify"> Оцінка характеру позичальника увазі розгляд не тільки ділових і професійних якостей керівництва або власника фірми-позичальника, але також його соціальних і психологічних характеристик: готовність до співпраці, психологічна стійкість в стресових ситуаціях, здатність приймати розумні рішення в умовах цейтноту. Розглядається також кредитна історія позичальника. p align="justify"> У позичальника є два основних джерела погашення позичок: потік готівки (cash flow) та продаж належних йому активів. Аналіз потоку готівки характеризує здатність клієнта обслуговувати борг. Він проводиться у формі зіставлення припливу і відтоку грошових коштів у фірми-позичальника та аналізу ряду фінансових показників, що розраховуються на основі балансу та інших фінансових документів. Такими показниками є:
Коефіцієнти ліквідності:
коефіцієнт абсолютної ліквідності являє собою співвідношення високоліквідних активів позичальника (грошові кошти в касі, на розрахунковому та інших рахунках + легкореалізуемие цінні папери) і його поточних (короткострокових) зобов'язань; характеризує поточну платоспроможність і показує, яка частина зобов'язань позичальника може бути погашена негайно за пред'явленням;
коефіцієнт поточної ліквідності являє собою співвідношення ліквідних активів (грошові кошти + легко реалізовані цінні папери + короткострокова дебіторська заборгованість) і поточних зобов'язань; характеризує платоспроможність підприємства з урахуванням його розрахункової дисципліни і показує, яка фінансова ситуація може скластися на підприємстві в найближчому майбутньому в результаті надходження дебіторської та погашення кредиторської заборгованості;
коефіцієнт загальної ліквідності (або коефіцієнт покриття) являє собою співвідношення поточних активів (грошові кошти + легко реалізовані цінні папери + дебіторська заборгованість + матеріально-виробничі запаси і витрати) і поточних зобов'язань; показує, як підприємство, мобілізувавши всі оборотні кошти, погасить свої короткострокові зобов'язання і яка частина залишилися оборотних коштів може бути використана для погашення довгострокових кредитів і продовження виробничої діяльності.
Позичальник може не повернути банку кредит, виданий за рахунок залучених від вкладників коштів. Банк створює резерви з прибутку, щоб забезпечити можливість повернення вкладів клієнтам при неповерненні кредиту позичальником. Резерв повинен створюватися для того, щоб:
) зменшити ризик дефіциту ліквідності і неплатоспроможності банку в результаті поганого управління активами;
) поліпшити якість активів банку;
) достовірно відобразити у фінансовій звітності реальну оцінку якості позик банку;
) уникнути розподілу частини валового прибутку банку, яка може бути необхідна для покриття майбутніх втрат по позиках.
. Використовувані види забезпечення повернення позичок (застава, гарантія, порука)
Контроль комерційними банками за своєчасним поверненням кредитів
Кожен банк використовує свої інструменти впливу на боржників, причому розглядає їх в ...
