кий рейтинг якості мають державні цінні папери з швидкою оборотністю. При видачі позик під їх заставу максимальна сума позики може досягати 95% вартості цінних паперів. При використанні в якості застави інших цінних паперів, (наприклад, акцій, випущених фірмами) величина позички складає 80-85% їх ринкової ціни. [4]
До предметів застави належать також векселя . Головна вимога до торгівельного векселем, як предмету застави, складається в обов'язковості відображення реальної товарної операції. Максимальна сума кредиту під заставу векселя по досвіду ряду країн становить 75-90% вартості забезпечення. [4]
Заставне право може поширюватися і на депозитні вклади, знаходяться в тому ж банку, який видає кредит. Такі вклади, як правило, мають цільової характер використання. При отриманні в банку кредиту на поточні виробничі потреби підприємство може використовувати як заставу створені депозити у відповідній сумі. При затримці в погашенні позички за рахунок надходить виручки банк забезпечить повернення кредиту за рахунок депозитного вкладу. p> Кредитування сукупного чи укрупненого об'єкта може потребувати використання змішаного застави, включає товари на складі, цінні папери, векселі. У цьому разі вимоги до складових елементів змішаного застави залишаються тими ж, що й описані вище. Максимальна сума кредиту не повинна була перевищувати 75% загальної вартості прийнятого в заставу сукупного забезпечення.
Деякі особливості у використанні застави є при видачі іпотечних позик, які отримали широкий розвиток в світовій банківській практиці. У цьому випадку з'являється такий вид застави як іпотека . Якщо нерухоме майно перебуває у спільній власності, іпотека може бути встановлена ​​лише за наявності письмової угоди всіх власників.
Для іпотеки характерні такі риси: перебування майна в руках боржника; можливість боржника самостійно розпоряджатися доходом, отриманим від використання предметів іпотеки; можливість отримання заставодавцем під заставу одного і того ж майна додаткових іпотечних позик; обов'язкова реєстрація застави в поземельних книгах, які ведуться за місцем знаходження предмета іпотеки; простота контролю заставодержателем за збереженням предмета застави.
У сучасній банківській практиці предметом застави при видачі позик виступає не тільки майно, що належить клієнту, але і його майнові права. У результаті існує самостійний вид застави - заставу прав. Об'єктом застави в цьому випадку виступають: права орендаря на будівлі, споруди, землю; права автора на винагороду; права замовника за договором підряду; права комісіонера за договором комісії та ін
Іншим елементом заставного механізму є оцінка предмета застави. Міжнародна практика виробила з цього приводу наступні принципові положення:
1. Більшість предметів застави оцінюються за ринковою вартістю. p> 2. Прийняте забезпечення повинно регулярно переоцінюватися з тим, щоб покрити кредитний ризик у будь-який час.
3. Оцінку вартості предметів застави повинні виробляти фахівці відповідної кваліфікації.
4. Справжність і цінність творів мистецтва, антикваріату і т.д. повинні бути підтверджені.
5. У разі використання в якості застави товарно-матеріальних цінностей вартість його повинна включати витрати на проведення періодичних оцінок заставного забезпечення, особливо якщо до них залучені незалежні експерти.
6. При оцінці застави слід звернути особливу увагу на правильне визначення ліквідаційної вартості і витрат на реалізацію майна.
Реальний рівень покриття позики в ситуації вимушеної продажу майна можна визначити, якщо з ціни відкритого ринку відняти наступне:
В· витрати на реалізацію;
В· маржу вимушеного продажу;
В· величину будь-яких пріоритетних претензій на майно;
В· оплату судових витрат. p> А також якщо з чистої реальної вартості відняти:
В· необхідну маржу безпеки (залежно від ступеня ризику);
В· дійсну вартість майна, що є забезпеченням повернення позики.
7. Найбільш відповідальним, складним і трудомістким є оцінка нерухомості в якості предмета застави. p> Найважливішим елементом заставного механізму є складання і виконання договору про заставі, в якому відображається весь комплекс разових взаємин сторін за залогу майна або майнових прав.
До форми договору про заставу пред'являються такі вимоги.
• Договір про заставі повинен здійснюватися у письмовій формі. p> • Договір про іпотеку підлягає обов'язковому нотаріальному посвідченню. p> • Договір про іпотеку підлягає реєстрації в місцевих органах управління майном Росії.
• Договір про іпотеці державної власності вважається дійсним, якщо на неї дано дозвіл місцевих органів Держкоммайна.
До змісту договору про заставу законодавством Росії пред'являються такі вимоги:
1. Від...
