> - тривалість постійної роботи позичальника в даній організації;
- справжня посаду позичальника (ким працює);
- середньомісячний дохід за останні шість місяців;
- середньомісячні утримання за останні шість місяців з
розшифровкою за видами.
Довідка надається за підписами керівника та головного бухгалтера організації, скріпленими печаткою.
При розрахунку платоспроможності з доходу віднімаються всі обов'язкові платежі, зазначені в довідці та анкети (прибутковий податок, внески, аліменти, компенсація збитку, погашення заборгованості та сплата відсотків за іншими кредитами, сума зобов'язань за наданими поруками, виплати в погашення вартості придбаних у розстрочку товарів та ін.) Для цієї мети кожне зобов'язання по наданим дорученням приймається в розмірі 50% середньомісячного платежу за відповідним основним зобов'язанням.
Платоспроможність позичальника визначається наступним чином:
Р = ДЧ * К * t,
де ДЧ - Середньомісячний дохід (чистий) за 6 місяців з відрахуванням всіх обов'язкових платежів;
К - коефіцієнт залежно від величини ДЧ:
К = 0,3 при ДЧ в еквіваленті до 500 дол США,
К = 0,4 при ДЧ в еквіваленті від 501 до 1000 дол США,
К = 0,5 при ДЧ в еквіваленті від 1001 до 2000 дол США,
К = 0,6 при ДЧ в еквіваленті понад 2000 дол США,
t - термін кредитування (в міс.).
Чи не менш важливу роль у кредитуванні фізичних осіб грає забезпечення. В даний час, наприклад, відділення Ощадбанку Росії в якості забезпечення приймають:
1) поруки громадян РФ, які мають постійне джерело доходу;
2) поруки платоспроможних підприємств та організацій - Клієнтів банку;
3) передані в заставу фізичною особою ліквідні цінні паперу: ощадні сертифікати Ощадбанку РФ на пред'явника, акції Ощадбанку Росії, векселі Ощадбанку Росії, облігації державної ощадної позики, облігації внутрішньої державної валютної позики (Даний перелік змінюється і доповнюється Ощадбанком РФ);
4) передаються в заставу юридичною особою ліквідні цінні папери;
5) передаються в заставу об'єкти нерухомості, транспортні кошти та інше майно.
При використанні в якості забезпечення поручительств і застави майна видача кредиту проводиться після оформлення договорів поруки та застави у встановленому порядку і страхування заставодавцем у користь Ощадбанку Росії в одній із запропонованих банком страхових компаній наданого в заставу майна. Виняток становить заставу придбаного майна та об'єктів будівництва. У цьому випадку в договорі передбачається зобов'язання позичальника представити банку страховий поліс і необхідні документи для укладання договору застави:
- при заставі придбаного майна - протягом двох місяців
моменту видачі кредиту;
- при заставі об'єкта незавершеного будівництва - у строк, встановлений за угодою сторін, але не більше о...
