перації перевищує залишок по рахунку, то операція не проводиться. Природно, що для пластикових карт потрібно авторизація по кожній операції. Зате зводиться до мінімуму ризик виникнення несанкціонованого кредіта1.
Фактично для дебетових карт не потрібен спеціальний картковий рахунок, оскільки будь-яка операція відразу відноситься на звичайний рахунок клієнта, будь він поточний, розрахунковий або будь інший. Якщо ж рахунки немає, то відкривається спеціальний картковий рахунок, на який вносяться кошти під майбутні витрати.
Елементи платіжних схем, найбільш поширені в Росії.
1. Щорічна сервісна ставка - фіксована сума, яка стягується один раз на рік за випуск картки та обслуговування счета2. Можливий варіант за датою справляння цієї ставки 1 січня або при випуску нової карти.
2. Плата за операції. Універсальна карта дозволяє проводити два види операцій: отримання готівкових грошей і безготівкова оплата товарів (послуг). Банку обслуговування операції з готівкою обходиться дорожче, отже плата, яку він за них стягує з клієнта, више3.
3. Страховий депозит (Незнижувальний залишок на рахунку). Як правило, розмір страхового депозиту не перевищує розмір щомісячного видаткового ліміту клієнта. Тим часом, віддаючи гроші в банк, клієнт буде отримувати відсотки по страховому депозитом, а в деяких банках і по залишку свого витратного ліміту. Відсотки за депозитом повинні бути вище, але тільки за умови, якщо банку не доводиться регулярно його використовувати, щоб погашати борги за основним картковим счету1.
4. Штрафні санкції за непередбачений овердрафт (перевищення ліміту кредитування), за втрату картки, заміну пароля і т.п. У цих випадках зазвичай стягується штраф у розмірі щорічної сервісної ставки.
Зіставляючи схеми обслуговування кредитових і дебетових карт, можна відзначити їх технологічну близькість. Різниця ж між ними лежить переважно у області відносин банку-емітента та власника картки.
Кредитова карта передбачає стійке фінансове становище банку і клієнта, тоді як дебетова карта орієнтована на сектор потенційних клієнтів, відносно яких банк не має в своєму розпорядженні якої-небудь певної попередньої інформацією.
2.2 Процес проведення розрахунків
Процес вчинення розрахунків за надані товари та послуги, а також отримання готівкових коштів передбачає виконання нижченаведених процедур.
Процедура ініціювання операції починається в момент використання банківської картки її утримувачем у пункті видачі готівки або в торговельно-сервісному підприємстві на підставі інформації, записаної в пам'яті картки, ідентифікуючої клієнта, формується і відправляється запит авторизації в процесинговий центр. Процесинговий центр, отримавши авторизаційний запит, перевіряє наявність карти в В«Стоп-листахВ», за номером карти визначає клієнта і пересилає йому запит. Емітент отримавши авторизаційний запит перевіряє можливість клієнта платити по карті,...
