стіше зазнають краху. По-друге, великі банки зазвичай володіють мережею філій (відділень, агентств, контор), розташованих в багатьох містах, чого не мають дрібні банки. По-третє, у великих банків витрати з ведення операцій щодо менше внаслідок більшого масштабу цих операцій. Це дозволяє великим банкам стягувати меншу плату з клієнтів за виконання для них розрахункових і кредитних операцій, що, природно, привертає клієнтуру.
1.3 Пасивні, активні і комісійні операції банків
У діяльності банків виділяють наступні види операцій: пасивні, активні і комісійні, включають посередницькі операції.
Під пасивними розуміються такі операції банків, в результаті яких відбувається збільшення грошових коштів, що знаходяться на пасивних рахунках або активно-пасивних рахунках в частині перевищення пасивів над активами.
Пасивні операції відіграють важливу роль для комерційних банків. Саме з їх допомогою банки набувають кредитні ресурси на грошових ринках. p> Існує 4 форми пасивних операцій комерційних банків:
1) первинна емісія цінних паперів;
2) відрахування від прибутку банку на формування або збільшення фондів;
3) кредити і позики, отримані від інших юридичних осіб;
4) депозитні операції.
Пасивні операції дозволяють залучати в банки грошові кошти, що вже знаходяться в обігу. Нові ж ресурси створюються банківською системою в результаті активних кредитних операцій. За допомогою перших двох форм пасивних операцій створюється перша велика група кредитних ресурсів - власні ресурси. Наступні дві форми пасивних операцій створюють другу велику групу ресурсів - позикові, або залучені, кредитні ресурси.
Власні ресурси банку являють собою банківський капітал та прирівняні до нього статті. За рахунок власного капіталу банки покривають менше 10% загальної потреби в коштах. Зазвичай держава встановлює для банків мінімальну межу співвідношення між власними та залученими ресурсами. У Росії таке співвідношення досить значно, але в середньому по банках воно становить приблизно 1: 25.
Активні операції спрямовані на використання утвореного грошового фонду з метою отримання прибутку. Вони поділяються на кредитні та інвестиційні. У свою чергу, кредитні операції класифікуються за:
- ознакою терміновості - на позички до запитання (онкольні), короткострокові (до 1 року), середньострокові (від 1 до 5 років), довгострокові (понад 5 років);
- характером забезпечення - на облік векселів, позики під заставу векселів (вексельні), під заставу товарів і товарних документів (підтоварної), нерухомості (іпотечні), цінних паперів (фондові і без забезпечення (бланкові)).
Залежно від способу погашення виділяють позики з одноразовим погашенням і з поверненням в розстрочку. Виплати відсотка здійснюється відразу при видачі позики, по частинах на Протягом всього терміну або в момент погашення. Поряд з кредитом, мають фіксовану ставку відсотка, отримав розвиток середньо-і довгостроковий кредит з плаваючою процентною ставкою. Позики класифікуються також за типом позичальника: позички підприємцям, державі, населенню, посередникам фондової біржі, банкам.
Комісійні операції виконуються банками за дорученням клієнтів за певну плату (Комісію). До таких операцій належать розрахунки, гарантії, торгові угоди, операції з валютою, інкасування векселів і чеків, прийом на зберігання цінних паперів.
Посередницькі операції, тісно переплітаючись з кредитними, породили таку комплексну форму банківського обслуговування, як факторинг; крім того, значний розвиток отримав лізинг.
Факторинг - перепродаж права на стягнення боргів; комерційні операції за дорученням; послуга, пов'язана з отриманням грошей за продаж в кредит.
Лізинг - форма довгострокового договору оренди.
1.4 Особливості розвитку банківської системи Росії
В
Вивчаючи особливості розвитку банківської системи Росії, можна виділити природний і примусовий шляхи її трансформації в більш якісну і керовану структуру.
Примусова трансформація - наслідок впливу зовнішніх факторів: державних органів, контролюючих та регламентують банківську діяльність. Це - Центральний Банк, Міністерство Фінансів, Державна Дума, як законодавчий орган, податкові органи і т.д. Така трансформація спрямована на підвищення керованості банківського сектора в цілому, створення сприятливого середовища для ведення операцій на фінансовому ринку, захист від іноземних конкурентів, поліпшення якості планування національної ліквідності.
Природна трансформація - нагальна необхідність самих банків привести в порядок свою внутрішню організацію: визначити напрямок розвитку, цільові сегменти клієнтів, якісно опрацювати пропозицію фінансового продукту, оптимізувати бізнес-процеси, підвищити керованість організацією і, в підсумку, за рахунок реалізації програми змін - підвищити рентабельність свого бізнесу.
Якщо п...
