Отримання іпотечних позик (У США) по-різному впливає на різні групи фермерів: у той час як великі капіталістичні фермери використовують ці позики для розширення своїх земельних володінь і ферм, на дрібних фермерів іпотечна заборгованість надає згубну дію і сприяє їх розорення. Загальна сума іпотечного кредиту значно перевищує іпотечну заборгованість фермерів, включаючи іпотечні позики під міську нерухомість.
Іпотечний кредит надається у США різними видами банків (комерційними, ощадними), а також страховими компаніями, ощадно-позичкових асоціаціями.
Спеціалізовані банківські установи включають банки, спеціально займаються певним видом кредитування. Так, зовнішньоторговельні банки спеціалізуються на кредитуванні експорту та імпорту товарів.
p> Глава 2. Операції банків в розвинених країнах. br/>
2.1. Пасивні операції комерційних банків. br/>
Під пасивними розуміються такі операції банків, в результаті яких відбувається формування ресурсів банків.
Ресурси комерційно банків формуються за рахунок власних, залучених і емітованих коштів.
Пасивні операції відіграють важливу роль у діяльності комерційних банків. Саме з їх допомогою банки набувають кредитні ресурси на ринку.
Існує чотири форми пасивних операцій комерційних банків:
1. первинна емісія цінних паперів комерційного банку.
2. відрахування від прибутку банку на формування або збільшення фондів.
3. отримання кредитів від інших юридичних осіб.
4. депозитні операції.
Пасивні операції дозволяють залучати в банки грошові кошти, що вже знаходяться в обігу. Нові ж ресурси створюються банківською системою в результаті активних кредитних операцій.
За допомогою перших двох форм пасивних операцій створюється перша велика група кредитних ресурсів - власні ресурси. Наступні дві форми пасивних операцій створюють другу велику групу ресурсів - позикові, або залучені, кредитні ресурси.
Власні ресурси банку являють собою банківський капітал та прирівняні до нього статті. Роль і величина власного капіталу комерційних банків мають особливу специфіку, відмінну від підприємств і організацій, що займаються іншими видами діяльності тим, що за рахунок власного капіталу банки покривають менше 10% загальної потреби в коштах [6]. Зазвичай держава встановлює для банків мінімальну межу співвідношення між власними та залученими ресурсами. У Росії це співвідношення встановлено у розмірі не менше 1:25 (від 1:15 до 1:25 в залежності від типу банку) [7].
Значення власних ресурсів банку складається насамперед у тому, щоб підтримувати його стійкість. На початковому етапі створення банку саме власні засоби покривають першочергові витрати, без яких банк не може почати свою діяльність. За рахунок власних ресурсів банки створюють необхідні їм резерви. Нарешті, власні ресурси є головним джерелом вкладень у довгострокові активи.
До власних засобів ставляться акціонерний, резервний капітал і нерозподілений прибуток.
Акціонерний капітал (або статутний фонд банку) створюється шляхом випуску і розміщення акцій. Як правило, банки в міру розвитку своєї діяльності та розширення операцій послідовно здійснюють нові випуски акцій. Як тільки один з випусків акцій завершений і оплачений новими власниками банку, великі банки починають готувати нові комплекти документів з тим, щоб, коли діяльність банку розгорнеться в достатній мірі, не втрачати часу на опрацювання документації та її затвердження.
Резервний капітал або резервний фонд банків утворюється за рахунок відрахувань від прибутку і призначений для покриття непередбачених збитків і втрат від падіння курсів цінних паперів.
Нерозподілений прибуток - частина прибутку, залишається після виплати дивідендів і відрахувань до резервного фонду.
Залучені кошти банків покривають понад 90% всієї потреби в грошових ресурсах для здійснення активних операцій, насамперед кредитних [8]. Це депозити (вклади), а також контокорентні та кореспондентські рахунки. Роль їх виключно велика. Мобілізуючи тимчасово вільні кошти юридичних і фізичних осіб на ринку кредитних ресурсів, комерційні банки з їхньою допомогою задовольняють потребу народного господарства в додаткових оборотних засобах, сприяють перетворенню грошей у капітал, забезпечують потреби населення в споживчому кредиті.
Основну частину залучених коштів складають депозити, які поділяються на вклади до запитання, строкові та ощадні вклади.
Вклади до запитання, а також на поточні рахунки можуть бути вилучені вкладниками на першу вимогу. Власник поточного рахунку отримує від банку чекову книжку, по якій він може не тільки сам отримувати гроші, а й розплачуватися з агентами економічних відносин.
Строкові вклади - це вклади, внесені клієнтами банку на певний термін, по них сплачуються підвищені відсотки. При цьому процентні ставки залежать від розміру та строку вкладу. Одн...
