дхід законодавця в певній мірі зумовив відтік вкладів з комерційних банків у період банківської кризи серпня 1998р. У комерційних банків залишається не так багато альтернативних можливостей в конкурентній боротьбі за залучення приватних вкладників в умовах загальної недовіри до банківської системи.
З нашої точки зору, побудова системи страхування банківських депозитів повинно базуватися на таких основних положеннях:
. Страхування депозитів має бути обов'язковим для всіх комерційних банків, незалежно від їх фінансового становища. Обов'язкова форма участі забезпечить розподіл ризику по всій банківській системі.
. Фонд страхування банківських депозитів повинен мати державне управління, так як в умовах глибокої фінансової кризи саме державі відводиться першорядна роль у фінансовому оздоровленні економіки. Спільне управління страховим фондом можливо лише в перспективі, тому питання про страховий фонд як незалежної від держави організації, на наш погляд, передчасний.
. Членство в Державному фонді страхування депозитів має стати необхідною вимогою отримання ліцензії ЦБ на право залучення коштів фізичних осіб.
. Об'єктами страхування в першочерговому порядку мають стати депозити фізичних осіб, а в перспективі і депозити юридичних осіб.
. В об'єкти страхування повинні бути включені валютні депозити резидентів, що перешкоджало б відтоку валютних ресурсів за кордон.
. Настанням страхового випадку повинен вважатися факт відкликання в банку ліцензії на здійснення банківських операцій.
. Визначення ставок страхових платежів має бути диференційованим в залежності від ступеня ризику конкретного банку. Тому необхідна розробка системи оцінки страхового ризику для проведення диференціації страхових внесків, що сплачуються банками з різним фінансовим становищем.
. Державний страховий фонд у тісній взаємодії з ЦБ, з нашої точки зору, повинен мати право на розробку конкретних заходів з оздоровлення фінансового стану країни. Це пов'язано з тим, що в рамках страхового фонду обов'язково повинні проводитися процедура обстеження фінансового становища комерційних банків, а також контроль за їх діяльністю. Робити це необхідно з метою забезпечення збереження коштів вкладників, ефективного стягнення страхових внесків та своєчасного повернення коштів у разі банкрутства банку. Однак зараз абсолютно невизначеною залишається можливість наділення Фонду функцією контролю за діяльністю банків.
. Участь ЦБ у Фонді повинно Вира?? Аться в тому числі і у вигляді можливості відкриття кредитної лінії у разі недостатності коштів.
. Форма власності Фонду повинна бути змішаною. Засновниками фонду повинні стати в першу чергу ЦБ, Асоціація російських банків, Антимонопольний комітет та інші організації. Участь банків може бути або прямим, або непрямим (через асоціації).
Запровадження змішаної системи захисту депозитів в Росії забезпечило як би прямий захист вкладників (коли вкладник у разі банкрутства отримує з фонду певну суму в межах страхового покриття), так і непряму захист (коли ЦБ спільно з фондом вживає заходів щодо фінансового оздоровлення проблемного банку). Тому, для створення ефективної системи страхування банківських депозитів необхідно змінити підхід до ви...
