дзначити наступний ефект від автокредитування - з розвитком системи безготівкових розрахунків утворюється економія на витратах обігу готівкових грошей. На основі розвитку кредитів і банків створюються можливості виробництва платежів без участі готівки шляхом переказу грошових коштів з рахунку боржника на рахунок кредитора. При цьому збільшується швидкість обігу грошей. За допомогою кредиту вільні грошові заощадження поміщаються їх власниками в банки, а останні шляхом надання позичок пускають їх в обіг. Оборот грошей прискорюється також тим, що купівля товарів в кредит виключає необхідність попереднього накопичення грошей, а борг може оплачуватися негайно після отримання доходу. Таким чином, кредит і кредитна система зводять до мінімуму резерв грошей як купівельного і платіжного засобів у кожної окремої фізичної і юридичної особи.
Однак автокредитування має і негативні сторони. Автокредит створює видимість високого попиту що, в кінцевому рахунку, може сприяти виходу виробництва за рамки платоспроможного попиту населення, наростання надвиробництва і загострення економічних криз.
Страхуючи ризики, банки вводять додаткові умови - страхування автотранспорту. Це в свою чергу додаткові витрати для позичальників, які переплачують за страховку в середньому 10-20% від вартості автомобіля. [16] З іншого боку це сприятливий ефект для страхових компаній.
Таким чином, з усього вище сказаного можна виділити наступні позитивні ефекти від використання автокредиту:
Підвищує попит на автомобілі, тим самим сприяючи розвитку автомобільного виробництва;
розширює ринок збуту товарів;
стимулює ефективність праці;
прискорює процес реалізації товарів і отримання прибутку;
забезпечує скорочення витрат обігу: пов'язаних з обігом грошей.
1.2 Нормативно-правове регулювання споживчого кредитування в РФ
автокредитування споживчий комерційний банк
Споживче кредитування як вид активних операцій має велике значення для банків, оскільки є однією з найбільш важливих статей доходу. У теж час, це і одна з найбільш ризикових операцій. Саме тому необхідно чітке регулювання в цій області, як з боку банку, так і з боку держави.
Банки, зацікавлені в зростанні?? Рібилі, зацікавлені у збільшенні обсягів цих операцій, при цьому вони ризикують зазнати збитків у результаті неповернення з боку позичальників, і, як наслідок, їм загрожує банкрутство. Така небезпека має назву «кредитний ризик». І цей ризик повинен регулюватися найбільш повно. З цією метою центральний банк РФ розробив ряд нормативів, що обмежують ризики банків у цій сфері.
В інструкції 110-і Банку Росії визначені деякі нормативи регулюють кредитний ризик. Інструкція встановлює числові значення та методику розрахунку деяких обов'язкових нормативів банків стосуються кредитного ризику.
. Норматив максимального розміру ризику на одного позичальника або групу пов'язаних позичальників (Н6) регулює кредитний ризик банку щодо одного позичальника (або групи пов'язаних позичальників) і визначає максимальне відношення сукупної суми кредитних вимог банку до позичальника до власних коштів банку.
Крз
Н6=---...
