ед фінансовою організацією. При цьому здійснюється оцінка фінансового стану, ділової репутації («чесності та розсудливості»), ступеня забезпеченості зобов'язань ліквідним і надійним заставою.
Варто відзначити, що ряд банківських операцій, формально не є кредитними, несе в собі схожі банківські ризики. До них належать банківські гарантії та поручительства, що є умовними зобов'язаннями, тобто такими, які можуть настати (або не наступити) залежно від певних обставин, прямо передбачаються в тексті банківської гарантії або договору поруки.
Розглядаючи «звичайні» кредити можна зробити припущення, що основні формальні умови надання позикових коштів (процентна ставка і термін фінансування) є непрямими характеристиками рівня економічного розвитку країни.
1.2 Організація кредитного процесу
Організація кредитного процесу включає наступні елементи:
безпосереднє здійснення кредитних операцій - кредитування окремих позичальників, т. е. взаємодія з клієнтом, розгляд документів, укладання кредитних договорів, реєстрація фактів кредитних угод і т. п.;
прийняття рішень про надання позички/відмову від видачі позики, зміну умов кредитної угоди, пролонгації кредитів, виборі варіантів реструктуризації заборгованості;
управління кредитними ризиками та кредитним портфелем банку як сукупністю конкретних кредитів.
Одним з важливих елементів організації кредитного процесу є адміністративно-управлінський аспект, т. е. управління діяльністю персоналу кредитного підрозділу банку, що здійснює кредитні операції та управління кредитним портфелем, а також діяльністю, є забезпечують по відношенню до персоналу кредитного підрозділу банку.
Необхідним елементом є також розробка нормативних документів, що забезпечують системний підхід при проведенні кредитної політики банку, а саме:
розробка інструктивно-методологічної бази посадових інструкцій, що регламентують зміст і порядок виконання обов'язків співробітників, що беруть участь в кредитному процесі;
розробка нормативних документів, що регламентують порядок взаємодії структурних підрозділів банку в рамках кредитного процесу;
розробка нормативних внутрішньобанківських документів, що регламентують стратегію і тактику в області кредитування.
До важливим складовим елементам процесу, що забезпечує його новий якісний рівень, можна віднести збір інформації та оцінку ефективності кредитного процесу; доопрацювання елементів кредитного процесу.
Правильна організація кредитного процесу та його модернізація неможливі без розуміння механізму впливу внутрішніх і зовнішніх факторів на кредитний процес. Спробуємо визначити ці фактори, систематизувати їх, а також розглянути механізм їх впливу.
При розгляді факторів, що визначають організацію кредитного процесу, виділимо наступні внутрішні по відношенню до банку фактори.
Масштаб діяльності банку. Механізм його впливу на організацію кредитного процесу наступний.
Великі масштаби діяльності вимагають чіткої і прозорої системи надходження інформації для здійснення управління і контролю (особливо для банків, що оперують державними коштами), тоді як в невеликому банку необхідність такої системи значно нижче. Також вимога якісної інформації є обов'язковим для банку, акції якого торгуються на ринку, а також розміщує облігаційні позики.
Невеликий банк зазвичай присутній в якому-небудь одному регіоні, великий же може володіти широкою філіальною мережею. Відповідно, при організації кредитного процесу необхідно враховувати ці особливості, мають бути прописані організаційні особливості кредитування у філіях, встановлені ліміти кредитування по регіонах присутності та ін.
Визначає кількісні та якісні характеристики клієнтів і види запропонованих кредитних продуктів.
Масштаби діяльності також впливають на організацію кредитування: самостійне кредитування, синдикація і т. д.
Великий банк на відміну від невеликого володіє великими ресурсами на модернізацію кредитного процесу.
Великі розміри банку, по-перше, дозволяють дешевше залучати ресурси на ринку, по-друге, гроші фізичних осіб в більшості випадків знаходяться у великих банках.
Масштаби діяльності визначають організаційну структуру як в цілому банку, так і організацію кредитного процесу, а також впливають на формування стратегії і тактики в області кредитування.
Структура ресурсного наповнення банку. Зазначений фактор, на нашу думку, впливає на:
