lign="justify"> визначення форми залучення коштів для кредитного процесу і рівень рентабельності кредитних продуктів;
характеристики пропонованих банком продуктів (терміни, вартість);
формування стратегії і тактики в області кредитування.
Даний фактор накладає обмеження на групу клієнтів, яким банк був би привабливий, оскільки вартість ресурсів визначає нижні межі вартості продуктів для клієнтів.
Такі фактори, як напрямки роботи та рівень спеціалізації банку, впливають на формування стратегії і тактики в області кредитування і багато в чому визначають:
спеціалізацію в кредитуванні та найбільшу питому вагу відповідного об'єкта кредитування в кредитному портфелі;
вимоги до кваліфікації співробітників;
перелік кредитних продуктів;
перелік потенційних клієнтів;
структуру ресурсного наповнення, так як спеціалізація припускає, в тому числі, розуміння, на які терміни і в яких розмірах кредитувати.
Механізм впливу на організацію кредитного процесу інших внутрішніх факторів відображений у додатку А.
До зовнішніх факторів по відношенню до банку, який впливає на формування стратегії і тактики в області кредитування, ми відносимо:
взаємозв'язок з інвесторами, довгостроковими партнерами, акціонерами, державними і муніципальними структурами;
клієнтів (реальні та потенційні позичальники) і їхні потреби;
політичний клімат у державі;
зовнішні джерела інформації;
іноземний досвід в області організації кредитного процесу;
особливості вітчизняного законодавства у банківській сфері.
Взаємозв'язок з інвесторами, довгостроковими партнерами, акціонерами, державними і муніципальними структурами впливає на структуру ресурсного наповнення банку, використовувану для кредитування, що, у свою чергу, впливає на величину процентних ставок за кредитними продуктами.
Цей зовнішній фактор впливає на визначення видів кредитних продуктів, а також на склад клієнтів, особливо в Росії.
Державні механізми підтримки бізнесу впливають на оцінку ризиків кредитною організацією за допомогою прийняття на себе частини ризиків по угоді через механізм державних гарантій, цільового фінансування проектів, участі в капіталах компаній.
Клієнти (реальні та потенційні позичальники) і їхні потреби впливають на створення нових кредитних продуктів, на зміни в кредитній політиці, на розробку інших продуктів банку, продаваних разом з кредитним продуктом. від клієнтів залежить швидкість розгляду кредитної заявки. тому організація кредитного процесу повинна обов'язково враховувати потреби клієнтів.
Політичний клімат в державі впливає на можливість залучення іноземних капіталів для подальшого використання в кредитному процесі, а також впливає на формування банківських документів, що регламентують стратегію і тактику в області кредитування.
Зовнішні джерела інформації (рейтингові агентства Standard amp; Poor s, Moody s та ін.) роблять серйозний вплив на методику оцінки ризиків.
Дані державних органів статистики, міністерств, центрального банку, різних інформаційних агентств впливають на формування стратегії і тактики в області кредитування.
Розглядаючи вплив іноземного досвіду в області організації кредитного процесу, необхідно виходити з того, що іноземні банки, приходячи на російський ринок, приносять з собою і свої технології, у тому числі в галузі організації кредитного процесу. Також технології переміщаються і неофіційно, через перехід співробітників з іноземних банків в інші іноземні/російські банки.
При розгляді впливу на організацію кредитного процесу такого зовнішнього чинника, як особливості вітчизняного законодавства у банківській сфері, необхідно враховувати, що кредитний процес повинен будуватися відповідно до нормативів Банку Росії та іншими нормативними правовими актами Російської Федерації, а законодавчо закріплені стандарти банківської діяльності в області кредитування можуть дати імпульс до модернізації організації кредитного процесу в банках.
У стратегії розвитку банківського сектора Російської Федерації на період до 2015 р відзначена очевидна необхідність більш рішучого переходу до моделі розвитку банківського сектора, що характеризується пріоритетом якісних показників діяльності та орієнтацією на довгострокову ефективність.
Такий перехід вимагає модернізації кредитного процесу та підходів до його організації з урахуванням механі...
