інформації в Національний банк, і кредитні бюро є одним з його департаментів-тобто держава повністю контролює діяльність бюро. У Німеччині інформацію про кредитні історії можуть отримати тільки члени кредитного бюро - це партнерські відносини, покликані мінімізувати витрати і зібрати якомога більше інформації.
У Росії питання про створення кредитних бюро обговорювалося досить довго. Результатом цього обговорення стало прийняття Федерального закону «Про кредитні історії». У ньому дається обгрунтування необхідності створення системи кредитних бюро. У розробці цього законопроекту брали участь і великі російські банки. Банкіри пояснювали своє живу участь у долі цього закону тим, що вони давно відчували необхідність у регулюванні відносин як між кредиторами і позичальниками, так і між самими банківськими організаціями.
Основна мета закону «Про кредитні історії», створення системи, за допомогою якої перед кредиторами (комерційними банками) розкривалася б інформації про сумлінність виконання позичальниками своїх зобов'язань. Забезпечувати це повинні бюро кредитних історій. Зрозуміло, одним з ключових питань було питання згоди громадян на те, щоб зібрана про них інформація була широко і вільно доступна кредитним організаціям. Кредитори можуть ділитися своїми відомостями про позичальників тільки за згодою останніх. Адже конфіденційність інформації про особисте життя громадянина (і, тим більше, про його доходи) - питання надзвичайно важливе.
У Росії вже з'явилося Національне бюро кредитних історій (НБКИ). Інформація про позичальника буде зберігатися в бюро протягом 15 років після дати внесення останніх змін і доповнень до документацію.
З 1 вересня 2005 року кожна банк повинен був підключений хоча б до одного бюро. Учасники ринку очікують, що багато банків будуть співпрацювати з декількома бюро кредитних історій, щоб знизити ймовірність помилок в передачі даних. Отримання в бюро інформації про позичальника буде коштувати банку в середньому 1-3 долара США. Можна припустити, що ці витрати банки перекладуть на плечі клієнтів, збільшивши свої комісії. У той же час, на думку банкірів, в перспективі створення кредитних бюро може значно знизити процентні ставки у всіх видах кредитування населення. Формування баз даних, де потенційні кредитори могли б отримати інформацію про позичальників для оперативного прийняття рішення, здатне підвищити цивілізованість і прозорість цього ринку, знизити ризики банків, а разом з тим призвести до зменшення дійсних високих ставок.
Неправильно вважати, що рішення про надання позики приймає співробітник кредитного відділу в поодинці. Перевірка клієнтів, як правило, організована силами трьох підрозділів: кредитного, юридичного та безпеки. При цьому кожне має відповідати за вирішення строго визначених питань, віднесених до їх компетенції.
Функції кредитного підрозділу:
аналіз платоспроможності і надійності клієнта;
оцінка застави та можливості його реалізації, а також фінансового становища гаранта або поручителя.
Функції юридичного підрозділу:
перевірка відповідності документів чинному законодавству, правильності їх оформлення;
висновок про повноту представлених клієнтом документів у разі прийняття в заставу майна, рекомендації про його зберіганні;
у разі неповернення кредиту в строк - оформлення документів для пред'явлення боржникові цивільного позову або отримання виконавчого підпису нотаріуса;
Функції підрозділу безпеки:
техніко-криміналістичний аналіз установчих документів з метою виявлення підробок;
організація роботи з погашення прострочених позичок;
підготовка та направлення документів до правоохоронних органів, якщо з матеріалів вбачаються ознаки злочину, та інші.
Отже, кредитують підрозділ направляє пакет документів юридичній службі та службі безпеки банку.
Юридична служба аналізує подані документи з погляду правильності оформлення і відповідності чинному законодавству.
Служба безпеки проводить перевірку паспортних даних (даних посвідчення особи), місця проживання, місця роботи позичальника та відомостей, зазначених в анкеті.
За результатами перевірки та аналізу документів юридична служба і служба безпеки складають письмові висновки, які передаються в кредитах підрозділ.
У разі прийняття в заставу об'єктів нерухомості, транспортних засобів та іншого майна кредитують підрозділ залучає до роботи по встановленню оціночної вартості цього майна фахівця банку з питань нерухомості або дочірнє підприємство. За результатами оцінки спеціаліст ...
