(експерт підприємства) складає експертний висновок, яке передається в кредитах підрозділ.
Термін розгляду питання про надання кредиту залежить від виду кредиту і його суми, але, як правило, не перевищує від моменту надання повного пакета документів до прийняття рішення 10 - 15 календарних днів - за кредитами на невідкладні потреби і 1 місяця - за кредитами на придбання нерухомості.
Кредитний інспектор складає письмовий висновок про доцільність видачі кредиту (відмови у видачі) і погоджує з позичальником умови надання кредиту.
При оцінці платоспроможності клієнта при експрес-кредитах, як правило, використовується електронна скорингова система: позичальник заповнює анкету і за кожну відповідь отримує певний бал. Потім всі бали підсумовуються, і на підставі підсумкової оцінки банк приймає рішення. Подібне кредитування зручно для клієнта, але несе для банку великі ризики, ніж видача звичайних кредитів, коли на перевірку позичальника може піти тиждень або дві. Банки компенсують свої ризики високою вартістю експрес-кредитів.
Перший етап процесу кредитування - безсумнівно найскладніший і трудомісткий.
На другому етапі комерційний банк підписує кредитний договір з клієнтом і позичальник отримує позику. Позика може бути видана як цілком, так і видаватися частинами в залежності від умов договору.
Видача кредиту проводиться відповідно до умов кредитного договору як готівкою, так і в безготівковому порядку шляхом:
зарахування на рахунок позичальника за вкладом на вимогу;
зарахування на рахунок пластикової картки позичальника;
оплати рахунків торговельних та інших організацій та ін.
Після виплати клієнту передбаченої умовами договору суми настає етап погашення боргу та сплати відсотків за користування позикою. Правила і терміни виплати частин боргу і відсотків завжди строго обумовлені в кредитному договорі. У разі неможливості погашення позичальником позики в строк її сума стягується з поручителя, якщо такий передбачений. А якщо позичальник і поручитель не в змозі погасити позику, то це зробить банк, реалізувавши заставу за позикою, або, скориставшись засобами спеціальних страхових фондів на покриття кредитних ризиків.
Також можна відзначити, що етапи видачі кредиту істотно змінюються в залежності від цілей кредитування фізичних осіб та виду забезпечення позик.
Погашення основного боргу та сплата відсотків проводиться щомісячно, починаючи з першого числа місяця, наступного за місяцем отримання кредиту або його першої частини. Останній платіж здійснюється не пізніше дати, встановленої договором.
За бажанням Позичальника погашення основного боргу і сплата відсотків може здійснюватися ануїтетними або диференційованими платежами. При цьому протягом терміну погашення кредиту порядок погашення не змінюється.
Щомісячний ануїтетний платіж по кредиту (за основним боргом і відсотками) визначається наступним чином:
,
Де Пл - ануїтетний платіж по кредиту;
S - сума наданого кредиту;
Т - термін користування кредитом (у місяцях);
i - місячна процентна ставка:
.
Ануїтетні платежі в погашення заборгованості за кредитом (основного боргу і відсотків) списуються Банком з рахунку по вкладу, що діє в режимі до запитання, відкритому Позичальником в Банку, щомісяця в останній робочий день, починаючи з місяця, наступного за місяцем отримання кредиту, на підставі тривалого доручення Позичальника.
Зазначений варіант обслуговування кредиту набуде чинності після розробки відповідного програмного забезпечення, що підтримує в автоматизованому режимі ведення кредитних договорів, які передбачають ануїтетні платежі, і позичкових рахунків по них) (ануїтетні - рівні протягом усього терміну. ??
Останній платіж за кредитом здійснюється не пізніше дати остаточного погашення кредиту, встановленої Кредитним договором.
При своєчасному погашенні заборгованості за кредитом ануїтетні платежі спрямовуються в першу чергу на погашення термінових відсотків, а сума, що залишилася - на погашення основного боргу.
Щомісячний диференційованих платіж по кредиту (за основним боргом і відсотками) визначається наступним чином:
,
Де Пл - диференційований платіж по кредиту;
S - сума наданого кредиту;
Т - термін користування кредитом (у місяцях);
О - залишок заборгованості за кредитом;
Д - ...
