інших країн. У 70-ті роки цей вид ризику з'явився причиною банкрутства низки великих американських банків. Це сталося через масові неплатежі за кредитами, виданими позичальникам із країн.
До факторів, що підвищує кредитний ризик, відносяться:
. значний обсяг сум, виданих вузькому колу позичальників або галузей, тобто концентрація кредитної діяльності банку в будь-якій сфері, чутливою до змін в економіці;
. велику питому вагу кредитів та інших банківських контрактів, що припадають на клієнтів, відчувають певні фінансові труднощі;
. внесення частих чи суттєвих змін у політику банку з надання кредитів;
. питома вага нових і недавно залучених клієнтів, про які банк має недостатньою інформацією;
. ліберальна кредитна політика (надання кредитів без наявності необхідної інформації та аналізу фінансового стану клієнта);
. нестабільна економічна і політична ситуація.
Таким чином, призначаючи плату за кредит, банк враховує ситуацію на ринку кредитних ресурсів і індивідуальні обставини кредитної угоди, ризик, термін кредитування, спосіб надання позики, забезпеченість повернення. Основою кредитної політики повинні стати два головні принципи: надійність і прибутковість розміщення коштів. Проведена банком консервативна кредитна політика і досвід роботи на ринку кредитних послуг дозволять банку поєднати збільшення кредитного портфеля з високим рівнем його надежності.К целямкредітной політики комерційного банку можна віднести, по-перше, визначення видів кредиту, які банк надаватиме визначених позичальників на певних умовах, і, по-друге, підтримка оптимального співвідношення між кредитами, депозитами та іншими зобов'язаннями і власним капіталом банку. Проте кінцева мета кредитної політики будь-якого банку - формування оптимального кредитного портфеля lt; # justify gt; 1.3 Нормативно-правове регулювання кредитних операцій комерційного банку
Для ефективного розвитку ринку банківських послуг важливо створити досконалу законодавчу базу.
Розвиток кредитних операцій комерційних банків має відбуватися при суворому дотриманні наявних законодавчих актів, регулюючих відповідні сторони банківської діяльності, які прямо чи опосередковано впливають на можливості банків здійснювати вкладення коштів у ті чи інші види кредитних операцій.
П
ри проведенні банківських операцій в Російській Федерації повинен дотримуватися Цивільний Кодекс РФ і законодавство про банківську діяльність: Федеральний закон від 3 січня 1996 № 17-ФЗ «Про банки і банківську діяльність» (зі змінами на 29 Грудень 2014); Федеральний закон від 10 липня 2002 № 86-ФЗ (ред. Від 04.11.2014) «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)»; Федеральний закон від 22 квітня 1996 № 39-ФЗ «Про ринок цінних паперів» (зі змінами на 21 липня 2014), (редакція, чинна з 1 січня 2015 року); Федеральний закон від 10 грудня 2003 № 173-ФЗ «Про валютне регулювання та валютний контроль» (чинна редакція від 04.11.2014).
У відповідності з Федеральним законом «Про банки і банківську діяльність» кредитна організація - це юридична особа, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі ліцензії Банку Росії має право здійснювати банківські операції.
У відповідності з Федеральним законом «Про банки і банківську діяльність» до банківських операцій відносять: залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб у вклади; розміщення залучених коштів від свого імені і за свій рахунок; відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб; здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, у тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку; інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних та юридичних осіб; купівля-продаж іноземної валюти; залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів; видача банківських гарантій; здійснення переказів коштів за дорученням фізичних осіб без відкриття банківських рахунків.
Здійснення банківських операцій проводиться тільки на підставі ліцензії, яка видається Банком Росії без обмеження термінів дії. У ліцензії на здійснення банківських операцій вказується, які банківські операції і в якій валюті має право здійснювати дана кредитна організація.
Нормативно-правова база кредитних операцій:
Федеральний закон від 30.12.2004 р № 218-ФЗ (ред. 26.06.2014) «Про кредитні історії». Справжнім Федеральним законом визначаються: поняття і склад кредитної історії, підстави, порядок формування, зберігання і використання кредитних історій, встановлюються особливості створення, ліквідації та реорганізац...
