визначають розвиток комерційного банку lt; # justify gt; 1. макроекономічна ситуація в країні в цілому і тенденції її розвитку;
. потенціал та економічні особливості регіону, в якому працює банк;
3. стан і рівень розвитку грошового ринку країни;
. кредитна політика конкурентів - інших комерційних банків;
. обмеження на обсяг кредитних операцій, що встановлюються законодавчо.
На відміну від макрофакторов, комерційний банк може прямо впливати на мікрофактори, що впливають на кредитну політику банку, і за допомогою їх регулювання самостійно формувати й удосконалювати свою кредитну політику у міру потреби.
До микрофакторов відносяться, перш за все, такі фактори, як:
. кваліфікованість банківського персоналу;
. забезпечення банківського персоналу необхідними інформаційними та робочими матеріалами;
. готовність персоналу банку до роботи з різними категоріями позичальників;
. процентна політика банку в області видаваних кредитів;
. потенційні і вже існуючі позичальники банку.
Розробка і проведення банком кредитної політики повинні бути спрямовані на досягнення наступних цілей:
. допускати тільки такий характер ризику, який дозволяє створювати активи високої якості і забезпечувати постійний цільовий рівень прибутковості;
. створити високопрофесійний колектив кредитних працівників, які забезпечують високу якість кредитного портфеля банку;
. надавати позички на фінансування економічно перспективних, рентабельних проектів, відповідних стратегічним цілям банку;
. сприяти розвитку довгострокових відносин з клієнтами, які приносять дохід.
Таким чином, до целямкредітной політики комерційного банку можна віднести, по-перше, визначення видів кредиту, які банк надаватиме визначених позичальників на певних умовах, і, по-друге, підтримка оптимального співвідношення між кредитами, депозитами та іншими зобов'язаннями, і власним капіталом банку. Проте кінцева мета кредитної політики будь-якого банку - формування оптимального кредитного портфеля lt; # justify gt; Кредитний ризик - ризик, пов'язаний з неплатежами за зобов'язаннями, є найважливішим з ризиків банку і базовим, ініціював багато інші (ліквідності) ризики. Цей вид ризику проявляється у формі повного не повернення кредиту, часткового не повернення (часто ця справа стосується нарахованих відсотків і комісійних платежів) або відстрочки погашення кредиту.
До причин, що формує кредитний ризик, можна віднести також тиск на банк або позичальників з боку кримінальних структур, а можливо і органів влади. Можуть бути й внутрішні причини: низька кваліфікація персоналу, соціальна напруженість в колективі і, як наслідок, неякісне виконання співробітниками своїх зобов'язань, підкуп працівників банку. Ризик як елемент господарського рішення може бути визначений таким чином - це ситуативна характеристика діяльності будь-якого суб'єкта ринкових відносин, у тому числі банку, що відображає невизначеність її результату і можливі несприятливі (або, навпаки, сприятливі) наслідки у разі неуспіху (або успіху).
Можна виділити наступні види кредитного ризику:
По-перше, ризик зловживань. Так звані «зловживання» - одна з найбільш поширених причин безнадійної заборгованості банкам. Йдеться про видачу керівництвом та вищими службовцями «дружніх» кредитів родичам, друзям, діловим партнерам без належного забезпечення та обстеження фінансового становища позичальника. У цьому випадку банк може скільки завгодно афішувати свої «бездоганні» принципи кредитування, описувати служби, що займаються оцінкою кредитних ризиків та приймають рішення про надання кредиту або відмову в ньому, але поки комерційні банки (особливо російські) не вирішать проблему зловживання, їх кредитний ризик буде залишатися досить значним.
По-друге, ризик неплатежу за внутрішніми позиками. Даний ризик пов'язаний з труднощами обліку всіх факторів, що впливають на платоспроможність позичальника. Цими факторами можуть бути: нездатність боржника створити адекватний майбутній грошовий потік у зв'язку зі змінами в діловому, економічному та/або політичному оточенні, в якому оперує позичальник; підірвана ділова репутація позичальника; невпевненість у майбутній вартості та якості кредитного забезпечення і ряд інших. Головний засіб боротьби з неплатежами такого роду - диверсифікація портфеля банківських позичок, ведуча до розосередження ризику.
По-третє, ризик неплатежу за іноземними кредитами. Цей ризик пов'язаний із затримкою платежів по кредитах позичальникам з...
