кредитної лінії в межах встановленого ліміту кредитування в безготівковому порядку. Ліміт кредитування залежить від платоспроможності законного представника учня. Максимальна величина ліміту не може перевищувати 70% вартості навчання.
Позики з індивідуальними умовами. Це відносно нова кредитна послуга зарубіжних банків, що надається в основному індивідуальним позичальникам для придбання великих покупок. Для отримання позики позичальник повинен заповнити форму певного зразка та надіслати її в банк. Для того щоб отримати кредит у Великобританії, немає необхідності клієнту зустрічатися з керуючим банком або кредитною працівником. Кредит буде виданий на підставі заяви в розмірі до 5000 фунтів стерлінгів [19, С. 105].
Житлові кредити. Це ціла група позик, наданих під заставу нерухомості або на фінансування житлового будівництва або придбання будинку. Статистика західних країн виділяє ці кредити в окрему групу, не включаючи їх у розряд споживчих. Подібне відокремлення пов'язане з тим, що житлові позики видаються на більш тривалий термін, ніж кредити на інші споживчі потреби. Крім того, механізм іпотечного кредитування істотно відрізняється від механізму кредитування інших споживчих потреб; воно передбачає значний обсяг аналітичної та конторської роботи.
Таким чином, вище була наведена класифікація споживчих кредитів.
2 ПРАКТИЧНІ ОСНОВИ ДОСЛІДЖЕННЯ ПРОБЛЕМ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ ЯК важливих факторів розвитку економіки ТА ПІДВИЩЕННЯ РІВНЯ ЖИТТЯ
. 1 ПРОБЛЕМИ РОЗВИТКУ ПРОЦЕСІВ КРЕДИТУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ У банківського сектора Росії
Останні події стали свідченням завершення переговорів з питання вступу Російської Федерації до Світової організації торгівлі (СОТ). Отже, протокол підписаний, зобов'язання сторін обумовлені і зафіксовані. Це означає, що країну в повній мірі торкнеться процес глобалізації, що підсилює переливи капіталу, що розширює сферу міжнародних фінансових відносин, що загострює конкуренцію в різних галузях економіки. У зв'язку з цим підвищений інтерес викликає проблема впливу зазначених інтеграційних процесів на російський банківський сектор як механізм розподілу і перерозподілу капіталу за сферами і галузями виробництва, який значною мірою забезпечує розвиток народного господарства залежно від об'єктивних потреб виробництва.
Дослідники визнають, що «основною проблемою впливу глобалізації на функціонування російських банків є входження іноземних банків на російський ринок банківських послуг». Але перед тим як визначити їх позиції в Росії, доцільно розглянути показники сучасної вітчизняної банківської системи в порівнянні з розвиненими країнами
По-перше, в Росії, як і в більшості країн «Великої десятки» (G10), за винятком Швеції та Італії, триває тенденція до скорочення числа банків. Вона спостерігалася також в 2009-2013 рр., І на 1.01.2014 р число діючих банків в Росії становило 922 одиниці. Банки йдуть з фінансового ринку Росії з різних причин: відтік коштів з банків, як корпоративних клієнтів, так і населення, викликаний фінансовою кризою; недотримання нормативів ЦБ РФ щодо мінімального розміру капіталу в зв'язку з великою кількістю проблемних кредитів; проведення реструктуризації (в основному через злиття і поглинань); значне збільшення ролі державних банків у банківському секторі Росії
Особливістю останніх років є те, що на російський ринок практично не виходять нові гравці: у 2012 р було зареєстровано 9 нових банків, в 2013 - 1, а в 2014 - 2:
Малюнок 3 - Активи банківської системи РФ,% до ВВП [21]
По-друге, відносний розмір активів (відношення банківських активів до валового внутрішнього продукту країни) банківської системи Росії, що є одним з найважливіших показників ступеня розвиненості банківського сектора, демонструє тенденцію до зростання (рис. 1). Однак цей показник Росії значно відстає від розвинених країн: Швейцарія - 628,1%; Великобританія - 497, 8%; Німеччина - 266,4%; США - 94,4%
По-третє, через велику перевищення позичкового капіталу над депозитними в Росії склалася висока банківська маржа. Так, в 2009 р спред по процентних ставках в Росії склав 6,5%, тоді як у Нідерландах - 0,2%, Японії - 1,3%, Швейцарії - 3,2%, Канаді - 3,2%. Це, з одного боку, може говорити про високу прибутковість банківської діяльності в Росії, а з іншого - це пояснюється високими ризиками (підвищеним резервуванням), високими операційними витратами російських банків, що не володіють тими ж технологіями ведення бізнесу, що їх зарубіжні колеги. Однак у післякризові роки значення показника в Росії знизилося до 3,12% в 2013 р.
Нарешті, не можна не відзначити високу частку банків, контрольованих державою, на ринку банківс...
