факторів, пов'язаних з прямим банківським кредитуванням, зазвичай відносять більш високий рівень ризику, ніж при непрямому банківському кредиті.
При видачі кредиту з розстрочкою платежу діє принцип, згідно з яким сума кредиту списується частинами протягом періоду дії договору. Подібний порядок погашення кредиту не настільки обтяжливий для кредитоотримувача, як при одноразової сплату боргу.
Для банку також вигідніше, щоб кредит погашався періодично протягом усього терміну дії договору, так як це прискорює оборотність кредитуються засобів і вивільняє кредитні ресурси для нових вкладень, підвищуючи таким чином його ліквідність.
Непряме банківське кредитування споживчих потреб населення дає можливість банку скоротити вплив ризиків, оскільки кредити, надані, наприклад, юридичним особам (торговельним організаціям, підприємствам, на яких працюють кредитоотримувачі), дозволяють з більшим ступенем вірогідності визначити кредитоспроможність юридичної особи, перспективи погашення кредиту в строк і повністю, організувати дієвий контроль, у тому числі на стадії погашення кредиту.
З точки зору клієнта важливо також, що він отримує кредит в момент виникнення потреби в ньому (наприклад, в торговельній організації при купівлі товарів тривалого користування по кредитній карті), і для нього немає необхідності звертатися до банку з проханням про видачу кредиту.
1.3 Способи забезпечення виконання зобов'язань щодо повернення кредиту
Істотна роль при кредитуванні належить принципу забезпеченості.
Під забезпеченням розуміється конкретний джерело погашення боргу банку, юридичне оформлення права кредитора на його використання та право контролю за його достатністю.
Надані установами банку кредити мають бути забезпечені на повну суму основного боргу за кредитним договором.
Виконання зобов'язань за кредитним договором може забезпечуватися:
поручительством фізичних осіб;
неустойкою;
заставою майна кредитоотримувача або третьої особи (побудованого житлового приміщення або іншої нерухомості - квартир, гаражів та ін.);
порукою або гарантією юридичних осіб;
страхуванням ризику неповернення кредиту;
гарантійним депозитом грошей;
іншими способами забезпечення, передбаченими законодавством Республіки Білорусь [3].
Прийняте банком забезпечення - значний вторинний джерело відшкодування суми основного боргу і відсотків за користування кредитом.
Для забезпечення виконання зобов'язань за кредитним договором кредитополучатель може передати кредитодавцю грошові кошти в білоруських рублях або іноземній валюті, що знаходяться на рахунках кредитоотримувача. Кошти, що передаються для забезпечення виконання зобов'язань за кредитним договором, можуть зберігатися на рахунках, відкритих кредитодавцем. Даний вид забезпечення називається гарантійним депозитом грошових коштів.
Термін депозиту не може бути менше терміну виданого кредиту, а сума - становити не менше суми кредиту плюс відсотки за кредит.
Страхування банківських кредитів є фактично єдиною можливістю забезпечити для банку повернення кредиту, а для позичальника - отримати кредит у разі відсутності у нього застави або поручителів, що мають заставу на повну суму кредиту. За договором страхування ризику неповернення кредиту страхова організація (страховик) зобов'язується відшкодувати страхувальникові майновий збиток, заподіяний неповернення або простроченням повернення кредиту. Страхувальником за таким договором може виступати банк або небанківська кредитно-фінансова організація.
Межа відповідальності страховика визначається страховою сумою, установлюваної угодою сторін, і не може перевищувати суми видаваного кредиту з відсотками за користування кредитом. Банк може застрахувати свій фінансовий ризик по всій сумі виданого кредиту з відсотками (або без відсотків) за користування ним або на меншу суму.
Способом забезпечення виконання кредитного зобов'язання може бути поручительство (гарантія) [3].
Відносини між поручителем і Банком оформляються договором поруки. Договір поруки складається працівником служби кредитування населення установи Банку та візується працівниками юридичної служби або оформляється нотаріально.
Поручитель відповідає перед Банком в тому ж обсязі, що і Позичальник, включаючи сплату відсотків, відшкодування судових витрат по стягненню боргу та інших збитків Банку, викликаних невиконанням або неналежним виконанням кре...
