я з дня її надходження до Вкладополучатель до дня, який передує його поверненню вкладникові, якщо інше не передбачено договором банківського вкладу (депозиту). Відсотки за вкладом (депозитом) виплачуються вкладникові щомісяця, якщо інше не передбачено договором банківського вкладу (депозиту). Відсотки сплачуються щомісяця або з поверненням вкладу (депозиту), в останньому випадку передбачається нарахування відсотків з їх подальшою капіталізацією.
Відзначимо, що вклади фізичних осіб можуть залучати тільки ті комерційні банки, які мають на це спеціальну ліцензію. Сплата банком відсотків за депозитними операціями - основна частина витрат банку. Тому банк, з одного боку не зацікавлений у високому рівні процентної ставки, а з іншого - змушений підтримувати такий рівень процентної ставки за депозитами, що був би привабливий для клієнтів. В даний час використовуються різні способи обчислення і сплати відсотків. Види процентних ставок, встановлюваних банком, можуть бути наступними: прості і складні; плаваючі і фіксовані. Таким чином, успішна діяльність банку, як збутової організації, залежить від обсягу та якості наявних у його розпорядженні ресурсів. Під «якістю ресурсів», з точки зору банку, розуміється термін притягнення. Чим вище термін залучення ресурсів і нижча ймовірність їх дострокового відкликання власником, тим ресурси є більш якісними. Тому при плануванні діяльності банку в сфері залучення та управління ресурсами важливо вміти прогнозувати кількісні показники, що характеризують дані операції. Прогнозування вартості ресурсів дозволяє сформулювати банку політику управління процентними ставками в сфері залучення ресурсів.
Глава 2. Практичні аспекти формування депозитної бази російськими комерційними банками
. 1 Аналіз практики формування депозитної бази комерційними банками в РФ
При вивченні літературних джерел, присвячених питанням формування депозитної бази російськими комерційними банками, звернемо увагу, що кількість банків, що залучають вклади населення, у зв'язку з світовою фінансовою кризою, поступово знижується. Так, за відомостями ЦБ РФ, на 1 січня 2012 року їхня кількість зменшилася до 911, а обсяг депозитів фізичних осіб перебував на рівні 4,7 трлн. руб. Фахівці в галузі банківської справи звертають увагу, що конкуренція на ринку депозитів вкладів в останні роки значно посилилася, фінансова криза підвищив увагу комерційних банків до даного сектору банківських послуг. Істотні зміни відбулися в останні два роки і в рейтингу комерційних банків за вкладами в рублях. Даний рейтинг враховує величину активів банку, обсяг залучених вкладів фізичних осіб, величину процентної ставки за строковими вкладами на рік, мінімальну суму, необхідну для відкриття рахунку. За даними показниками, як свідчать літературні джерела, лідером залишається «Россельхозбанк». друге місце займає банк «Східний експрес», що запропонував вклади, що поєднують в собі високу доступність і прибутковість.
У таблиці 1 представлені 10 найбільш значних російських банків на ринку депозитів (за вкладами в рублях, без Ощадбанку РФ).
Таблиця 1. 10 найбільш значних російських банків на ринку депозитів (за вкладами в рублях, без Ощадбанку РФ).
Назва банка№ за чистими активами на 01.10.11№ за депозитами фізосіб на 01.10.11Россельхозбанк232Восточний493МДМ-Банк394Банк «Санкт-Петербург» 215НБ Траст356Балтійскій банк277Юніаструм Банк168Промсвязь банк129Глобекс1510АК Барс179
В останні роки, спрямовуючи зусилля на залучення клієнтів, банки пропонують на депозитний ринок так звані «клієнтоорієнтовані» вклади. Конкуренція сприяє тому, що з кожним роком ринок банківських вкладів стає все більш різноманітним і диференційованим, крім простих депозитних вкладів, пропонуються вклади, сформовані спеціально для різних цільових груп - студентів, пенсіонерів, споживачів кредитів, пайовиків та ін. В даний час при формуванні депозитної бази комерційні банки приділяють увагу не тільки крупним вкладникам, а й невеликим. Також на ринку депозитів з'являються принципово нові продукти - індексні вклади, вклади з виплатою процентів на дату укладення договору, які, однак, поки не користуються великим попитом у населення.
На 2012 рік суттєво посилилася тенденція щодо зменшення кількості комерційних банків, що мають ліцензію на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб, що стало підсумком як економічної кризи, так і посилення правил відбору банків в систему страхування внесків. На 2012 рік число комерційних банків, що мають ліцензію на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб, знизилося з 1165 до 1045. Так як комерційні банки, не включені в систему страхування внесків, втрачають право на залучення у внески коштів фізичних осіб і відкриття банківських рахунків, то в найближчій перспективі варто...
