не тільки важливі деталі майбутньої угоди, а й скласти психологічний портрет можливого позичальника.
Ухвалення заяви на розгляд банком не означає виникнення у нього зобов'язання з надання кредиту. Банк вправі відмовити заявнику в наданні кредиту, не повідомляючи причини відмови.
Відповідно до законодавства банк вправі відмовитися від надання кредитоотримувачу кредиту повністю або частково за наявності будь-якого з таких обставин:
існування фактів, що свідчать про те, що наданий кредит не буде повернений в строк;
якщо у позичальника є прострочена заборгованість за зобов'язаннями перед банком або іншою кредитною організацією;
а також, якщо в кредитній історії позичальника виявлені факти невиконання зобов'язань за договорами з банком або третіми особами;
при виявленні банком недостовірності інформації, зазначеної позичальником при укладанні кредитного договору;
в інших випадках, коли в банку є підстави вважати, що позичальник може не виконати свої зобов'язання за договором.
Якщо за підсумками переговорів кредитний інспектор вважає за доцільне продовжити роботу із заявкою, він передає відповідну частину комплекту отриманих документів у відділ комерційних кредитів.
Відділ комерційних кредитів і гарантій управління кредитування і гарантій проводить роботу по досягненню угоди з потенційним позичальником з усіх істотних умов кредитного договору.
Надалі кредитополучатель зобов'язаний повідомляти банку про всі зміни своїх паспортних даних, поштової адреси, місця роботи, номерів телефонів, а також інших даних, зазначених у кредитному договорі, і обставини, які можуть вплинути на виконання ним умов кредитного договору. Позичальник зобов'язаний зберігати і на вимогу пред'являти працівникам банку (для виготовлення копій) оригінали документів, що підтверджують перерахування коштів або їх внесення на рахунок протягом 12 місяців після погашення всієї заборгованості за кредитним договором.
Далі кредитний інспектор відділу оформляє кредитні та інші правовідносини, що забезпечують кредит (договори поруки та ін.), а потім - кредитна справа.
Сторони визначають порядок надання кредиту позичальникові, що має практичне значення для з'ясування дати, з якої починають нараховуватися відсотки і відлічуються терміни користування кредитом.
Відділ контролю за виконанням кредитних угод і формування звітності відкриває позичковий рахунок.
Банк зобов'язується надати кредитоотримувачу кредит у сумі, зазначеної в кредитному договорі, а кредитополучатель зобов'язується повернути банку заборгованість у порядку і строки, встановлені договором.
У разі непогашення кредиту позичальником, кредитний інспектор проводить стягнення заборгованості відповідно до інструкції по роботі з проблемними кредитами, яка затверджується банком.
У відповідності з кредитним договором позичальник приймає на себе ризики, пов'язані з можливою затримкою в надходженні цих коштів на рахунок не з вини банку. При цьому всі суперечки і розбіжності з іншими банками або відділеннями поштового зв'язку, пов'язані з можливою затримкою в надходженні коштів, вирішуються самим кредитоотримувачем порядку без участі банку.
. 3 Аналіз фінансового стану позичальника - фізичної особи та оцінка його платоспроможності
Одним з найважливіших етапів в організації процесу кредитування фізичних осіб є оцінка платоспроможності клієнта. Від правильної оцінки дуже часто залежить життєздатність банку. Неправильна оцінка може призвести до неповернення кредиту, що в свою чергу може порушити ліквідність банку і в кінцевому рахунку призвести до банкрутства. Тому величезне значення надається розробці сучасної методологічної бази оцінки платоспроможності, тестуванню кваліфікації кредитних працівників, а також вдосконалення системи контролю та оцінки кредитних ризиків.
Кредитний працівник визначає платоспроможність позичальника на підставі документів, що підтверджують величину доходів і розмір вироблюваних утримань, і поданої заяви - анкети.
При розрахунку платоспроможності з доходу віднімаються всі обов'язкові платежі, зазначені в довідці та заяві - анкеті:
· податок на доходи фізичних осіб;
· аліменти;
· компенсація збитку, шкоди;
· зобов'язання за іншими кредитами;
· зобов'язання за наданими поруками;
· інші платежі.
. Розробка рекомендацій щодо вдосконалення процесу кредитування фізичних осіб ...
