задоволені індивідуальні потреби клієнтів. Разом з тим на вибір банком кредитного інструментарію впливають не тільки потреби клієнтів, але і його особливості (фінансове становище, надійність, статус по відношенню до банку та ін.), А також, можливості та інтереси самого банку.
Позики класифікуються за наступними критеріями.
Джерело залучення ресурсів:
Кредити, залучені за рахунок внутрішніх джерел.
Кредити, залучені з-за кордону - зовнішні.
Валюта залучення:
Кредити в національній валюті.
Кредити в іноземній валюті.
Мультивалютні кредити.
Форма надання:
3.1. Готівково-грошова ( живі кредити ). Кредит надається позичальнику в готівковій (через касу банку) або безготівковій формі шляхом перерахування грошових коштів на розрахунковий рахунок клієнта. У цьому випадку відбувається одночасне збільшення зобов'язань (пасиву балансу) і вимог (активу балансу) банку.
. 2. Переоформлення. Переоформлення позикової заборгованості клієнта перед банком здійснюється двома шляхами: реструктуризація заборгованості та надання нової позики. Під реструктуризацією (пролонгацією кредитного договору) розуміється надання позичальникові відстрочки платежів на взаємоузгоджених з кредитором умовах. Руху грошових коштів по рахунках банку і клієнта не відбувається. Оформляється додаткову угоду до кредитного договору, в якому встановлюється новий термін погашення позики. Надання нової позики здійснюється з метою погашення раніше взятого кредиту, як правило, простроченого. Банк йде на надання нового кредиту з тим, щоб не погіршувати структуру позичкового портфеля банку і не нести додаткові витрати на формування резерву на можливі втрати за позикою. Клієнт також зацікавлений у переоформленні кредиту. Банк не застосовуватиме штрафних санкцій у вигляді підвищеної процентної ставки, передбачених стандартним кредитним договором, у разі виникнення простроченої заборгованості. Фактичного руху грошових коштів по рахунках банку і клієнта також не відбувається. Робляться лише внутрішньобанківські проводки і оформляється новий кредитний договір. Погашення колишніх кредитів не за рахунок додаткових доходів, а за рахунок нових позик називається вибудовуванням позичальниками схем Понці raquo ;. Треба відзначити, що у вітчизняній банківській практиці видача кредитів на погашення раніше виданих заборонена. У разі виявлення подібних випадків Територіальні установи Банку Росії вправі застосувати штрафні санкції до банку у відповідність до чинного законодавства. кредитний позика відсоток погашення
Організація кредитування:
4.1.Двусторонніе кредити. Це найпростіший і найпоширеніший вид кредитування, коли кредитор безпосередньо надає грошові кошти у тимчасове користування позичальнику;
. 2.Сіндіцірованний кредит. Це кредит, виданий групою (синдикатом) банків зазвичай на значні суми. При цьому один з банків-учасників виконує функції керуючого і платіжного агента. Витрати, які він несе у зв'язку з виконанням вищеназваних функцій, компенсуються у вигляді агентських комісійних. Даний вид кредитування найбільш характерний для англійських і швейцарських банків. У російській банківській практиці під синдикованими й аналогічними їм позиками розуміються позики, видані банком позичальникові, за умови укладення банком кредитного договору (договору позики) з третьою особою, в якому визначено, що вказане третя особа зобов'язується надати банку грошові кошти:
не пізніше закінчення операційного дня, протягом якого банк зобов'язаний надати позичальнику грошові кошти відповідно до умов договору позики у сумі, яка дорівнює або меншої суми, що надається в цей день банком позичальникові;
в сумі, що дорівнює або меншої суми основного боргу за договором банку з позичальником, з моменту вступу в силу договору між банком і позичальником про надання останньому банком позики.
Прикладом синдикованого кредитування є фінансування об'єктів уряду Москви. Московський муніципальний банк (Банк Москви) організував синдикат з найбільшими європейськими банками: Банком Австрії, Скандінавським банком, Банком Брюсселя, Берлінським Банком. Між цими банками було підписано угоду про надання синдикованого кредиту на суму 20 млн.дол. строком на 1 рік за ставкою LIBOR - 3,5%.
. 3.Консорціальний кредит. Даний вид кредиту аналогічний синдикованим. Відмінність полягає в наявності двох або більше співорганізаторів і соуправляющіх по кредиту. У відповідній угоді окремо регламентуються права та обов'язки агента, соуправляющіх, інших кредиторів, з одного боку, і позичальника - з іншого. Найбільшого поширення банківські ...
