капіталізації нарахованих відсотків протягом загального терміну розміщення грошових коштів;
номінальні ставки - відсотки, що приєднуються до отримання від клієнтів банку (юридичних осіб, включаючи банки, і фізичних осіб) по розміщених у них грошовим коштам; встановлюються у відсотках річних;
ефективні ставки-відсотки, фактично сплачені клієнтом банку з урахуванням зміни ставки кредиту, нарощування відсотків, що нарахування за фактичний час і суму кредиту, введення штрафних санкцій до позичальника і т.п.:
Iе=(S - P + Пл) * K/P * t,
де: Iе - ефективна ставка;
Пл - додаткові платежі і комісії, що стягуються банком за кредитним договором.
На величину і динаміку банківського відсотка впливає сукупність зовнішніх і внутрішніх факторів.
Зовнішні фактори:
ставка рефінансування Банку Росії;
стабільність грошового обігу в країні (чим вище рівень інфляції, тим вище процентні ставки за кредитами, так як у банку підвищується ризик втрати грошових коштів у зв'язку з їх знеціненням);
середні процентні ставки по міжбанківському кредитуванню;
співвідношення попиту і пропозиції кредитів;
рівень конкуренції в банківському секторі;
політична та економічна кон'юнктура.
Внутрішні чинники:
середні процентні ставки по залученню ресурсів;
структура кредитних ресурсів (чим вище частка залучених ресурсів, тим вище процентні ставки по кредитах, і навпаки);
структура кредитного портфеля;
кредитоспроможність позичальника;
наявність і ліквідність забезпечення кредитів;
цільове використання кредиту;
обороти по рахунках клієнтів;
тривалість ділових відносин з клієнтом;
кредитна історія позичальника;
рівень витрат на утримання апарату управління;
термін і сума надання кредиту;
інші.
Плата за користування кредитом складається з двох компонентів: банківських витрат і норми прибутку.
1. Банківські витрати включають витрати:
на залучення ресурсів - (Рпр) це оплата відсотків за залучені вклади населення, депозити підприємств, міжбанківські кредити та ін.;
на забезпечення діяльності комерційного банку (заробітна плата співробітників з відрахуваннями, відрядження, представницькі, поштові, телефонні, телеграфні витрати, витрати на охорону, інкасацію, податки, рекламу та інші витрати, необхідні для забезпечення діяльності банку та зараховують на його витрати). Витрати на забезпечення діяльності банку називаються достатньою маржею і розраховуються за формулою:
Мд=(Ро - Рпр - Дпр)/Пекло * 100;
де: МД достатня маржа;
Ро- сукупні витрати банку;
Рпр - процентні витрати;
ДПР - доходи банку, отримані від іншої діяльності (непроцентні);
Пекло - активи, що приносять дохід.
. Норма прибутку показує рівень необхідної прибутковості активних операцій. Вона розраховується виходячи зі сформованих в попередній період результатів діяльності банку за формулою:
Пн=Пп/Пекло * 100;
де: Пн - норма прибутку банку;
Пп - прибуток, отриманий банком у попередньому розрахунковому періоді.
Норма прибутку може бути і заданої, прогнозованою величиною, досягти яку необхідно банку відповідно до стратегічного плану розвитку.
Таким чином, ціна банківського кредиту може бути розрахована за наступною формулою:
ЦБК=Рпр + Мд + Пн
При визначенні процентних ставок по кредитах банки орієнтуються на рівень ставок, який би, з одного боку, не змусив позичальника відмовитися від угоди, з іншого, - дозволив би банку не тільки відшкодувати свої витрати, а й отримати прибуток, бажано, не нижче середньої. Тобто тут вже включаються ринкові механізми формування ціни банківського кредиту.
Види банківських позичок
Важливим елементом кредитної політики банку є використовуваний їм інструментарій для задоволення потреб клієнтів в позикових коштах, виражений у видах видаваних банком позичок (кредитів). Чим різноманітніше цей інструментарій, тим повніше можуть бути...
