початку періоду кредитування.
За кредитними лініями також може бути встановлений ліміт видачі або ліміт заборгованості грошових коштів. Таке розділення в кредитних лініях визначено пунктом 2.2 Положення Банку Росії від 31.08.1998 №54-П (ред. Від 27.07.2001 р.):
" 2.2. Надання банком коштів клієнтам банку здійснюється такими способами:
) разовим зарахуванням грошових коштів на розрахунковий, кореспондентський банківські рахунки, або видачею готівки позичальнику - фізичній особі;
) відкриттям кредитної лінії, тобто укладенням договору, на підставі якого клієнт-позичальник набуває право на одержання і використання протягом обумовленого терміну грошових коштів, при дотриманні однієї з наступних умов:
а) загальна сума наданих клієнту-позичальнику грошових коштів не перевищує максимального розміру, визначеного в договорі;
б) в період дії договору розмір одноразової заборгованості клієнта-позичальника не перевищує встановленого йому даним договором ліміту" .
Згідно з Положенням, клієнт має право на отримання грошових коштів тільки при дотриманні однієї з обмежень.
Велика кількість кредиторів використовують кредитні ліміти для того, щоб оцінити нових позичальників. Кредитори стежать за поведінкою позичальників, завбачливо встановлюючи їм низький кредитний ліміт. Якщо новачок показує себе гідним кредиту, виробляє намічені платежі і не витрачає гроші даремно, його ліміт поступово збільшується. Якщо ж у нього різко зникає вся сума з рахунку, виникають затримки з оплатою, вихід за межі кредитної лінії - кредитор мало того, що не підвищить кредитний ліміт, він взагалі може відмовити в кредиті і залишити негативний відгук у кредитному рейтингу після отримання повної суми кредиту , відсотків і штрафу за несвоєчасне повернення кредиту.
Щоб розрахувати максимальний ліміт видачі та ліміт заборгованості банки користуються різними методиками, які дозволяють розраховувати різні показники: .Оборачіваемость активів; .сезонние фактори виробництва; .обеспеченность власними коштами та ін.
Кредитний ліміт може бути збільшений або зменшений залежно від щомісячного показника витрат клієнта. Якщо у клієнта високий ліміт, але він постійно витрачає тільки маленькі суми або не користується кредитними коштами зовсім, кредитний ліміт може бути зменшений. Якщо ж кредитні кошти активно використовуються, повертаються в строк і є тенденції зростання позик, то кредитор може поступово збільшувати розмір кредитного ліміту, поглядаючи, якою мірою використовуються кошти.
У рамках же ліміту клієнт може брати кредит без додаткових переговорів і оформлення.
Операції по кредитній лінії можуть проводитися за простим або спеціальним позичковим рахунком. Спеціальний позичковий рахунок застосовується, якщо банк концентрує всі відносини з клієнтом, в тому числі і з розрахунково-касового обслуговування на єдиному рахунку.
Глава 2. Переваги та недоліки кредитних ліній. Перспективи розвитку кредитування в Росії
. 1 Переваги та недоліки кредитних ліній
У загальному можна виділити наступні переваги кредитних ліній:
. Компанії не потрібно вилучати кошти з обороту, щоб покрити тимчасові касові розриви;
. Грошовими коштами можна скористатися не відразу і в повному обсязі, а в міру необхідності, частинами;
. Позичальник має право зняти будь-яку суму в рамках встановленого ліміту;
. Можливо нецільове витрачання коштів, банк не попросить підтвердження витрат;
. Економія часу для залучення фінансування: можна відкрити кредитну лінію заздалегідь і використовувати при виникненні необхідності;
. Відсотки сплачуються тільки, лише коли кошти використовуються. А нарахування відсотків здійснюється не на весь обсяг доступних грошових коштів, а на лише суму, взяту позичальником в борг;
. Відсутність графіка платежів, у договорі вказується лише допустимий період повернення коштів в залежності від особливостей і специфіки діяльності компанії-позичальника;
Зокрема в двох основних видах кредитних ліній можна виділити наступні переваги: ??
Відновлювана кредитна лінія
. Документи оформляються один раз. Протягом усього часу позичальник неодноразово отримує і погашає кредити в рамках однієї кредитної лінії, пред'являючи при цьому тільки платіжні документи;
. Банк розраховує ліміт індивідуально для кожного клієнта, враховуючи фінансовий стан підприємства;
. Підходить для використання підприємствами з високими оборотами, періодично відчувають нестачу коштів.
Невідновлювальна кредитна лінія
...
