ку Росії (табл. 1.3.2):
Таблиця 1.3.2
Мінімальні розміри кредиту [14]
№РегіонМінімальная сума, в руб.Мінімальная сума в доларах СШАМінімальная сума в ЕВРО1Москва45 0001 40010002Остальние регіони Росії10 000450300
Максимальна сума банком залежить тільки від платоспроможності позичальника і наданого забезпечення. Кредити без забезпечення надаються терміном до 1,5 років у розмірі до 45 000 рублів.
2. Іпотечний кредит raquo ;. Кредити під заставу нерухомості є одним з важливих джерел довгострокового фінансування. У такій угоді власник майна отримує кредит у заставодержателя і в якості забезпечення повернення боргу передає останньому право на переважне задоволення своєї вимоги з вартості заставленого майна в разі відмови від погашення або неповного погашення заборгованості.
Кредити надаються на придбання, будівництво, реконструкцію, ремонт об'єктів нерухомості (квартири, житлові будинки, інші споруди споживчого призначення, земельні ділянки). Іпотечні кредити видаються комерційними банками і спеціальними іпотечними банками, ссудносберегательнимі асоціаціями. Термін кредитування до 20 років.
Існує кілька видів іпотечних кредитів, що розрізняються в основному методами погашення заборгованості [8, с.124]:
- Стандартна іпотека. Найбільш поширена стандартна або типова іпотечна позика, істота якої зводиться до того, що позичальник отримує від заставодержателя, тобто кредитора, деяку суму під заставу нерухомості. Цей кредит він погашає разом з відсотками рівними, зазвичай щомісячними, внесками.
- Позики з ростом платежів. У цьому випадку передбачається постійне зростання витрат з обслуговування боргу в перші 5-10 років. Потім погашення здійснюється постійними внесками. Розрахунок зводиться до застосування формул для рент зі змінними і постійними платежами у відповідні інтервали часу.
- Позики з періодичним збільшенням внесків. За узгодженим графіком кожні 3-5 років сума внесків збільшується. Таким чином, потік платежів являє собою послідовність постійних рент.
- Позичка з пільговим періодом. У такій іпотеці передбачається наявність пільгового періоду, протягом якого виплачуються тільки відсотки по боргу.
Російська система іпотечного кредитування значно поступається провідним країнам. Сукупна частка фізичних осіб по іпотеці по відношенню до ВВП становить менше 3%, а за кордоном перевищує 50%. Одна з причин відставання - дефіцит довгострокових фінансових ресурсів в інститутів російського іпотечного ринку.
На частку комерційних банків припадає найбільший обсяг заборгованості фізичних та юридичних осіб по іпотечних кредитах. За даними РБК, до початку 2013 року на частку Ощадбанку РФ, ВТБ, КБ Дельта кредит raquo ;, Уралсиб, Транскредитбанка припадало 79% від сукупного портфеля іпотечних кредитів фізичних осіб.
Оцінюючи структуру і динаміку внутрішніх джерел грошових коштів з терміном залучення від 1 року, розмір ресурсної бази комерційних банків за аналізований період зріс з 8141,9 до 21428300000000. руб., або на 163% ( табл. 1.3.3).
Таблиця 1.3.3
Динаміка пасивів з терміном залучення понад 1 рік, млн. руб.
Показатель20082009201020112012Средства фізичних осіб (депозити) в рублях і іноземній валюте38097145159200590699074849709818048Средства юридичних осіб (крім комерційних банків) в рублях і іноземній валюте21467353520009494543454665806035603Об'ем випущених депозитних сертифікатів в рублях3306230049126512006215384Об'ем випущених ощадних сертифікатів в рублях1623222411180401548713981Об'ем випущених облігацій, векселів, в рублях443522565377650476687883813101Собственний капітал, в рублях16927142671484381108646205774732255ВСЕГО814197911968530153446771829555921428372
Після оформлення іпотеки придбаного об'єкта нерухомості процентна ставка знижується. Максимальна сума кредиту залежить від доходів позичальника (сім'ї) і наданого забезпечення, але не може перевищувати 90% вартості кредитуються об'єктів нерухомості за умови обов'язково вкладення позичальником власних коштів у розмірі 10% його вартості.
3. Автокредит. Кредит надається громадянам РФ у віці від 18 років, за місцем реєстрації, на покупку автомобіля або інших транспортних засобів (мотоцикла, моторолера, причепа, яхти, катери і т.д.) іноземного та вітчизняного виробництва, нового або вживаного ( з пробігом).
Максимальна сума кредиту банком не обмежується і залежить тільки від платоспроможності позичальника, але не може перевищувати ціни придбаного автомобіля (транспортного засобу) [8, с.126]. Додаткова у...
