і податків до бюджету, при виплаті стипендій, посібників тощо.
Третя відмінність кредиту від грошей пов'язано з відмінностями споживчих вартостей. Якщо гроші як загальний еквівалент у своїй споживчої вартості володіють здатністю перетворення в продукт будь-якого виду матеріалізованої праці, то для учасників кредитних відносин, для кредитної угоди не це виступає істотним моментом. Кредитор і позичальник виявляють зацікавленість у наданні та отриманні вартості на певний час. Кредит задовольняє тимчасові потреби учасників кредитної угоди.
Четверте відмінність кредиту від грошей простежується в їх русі. Кредит може надаватися як у грошовій, так і товарній формах. Товар стає грошима тільки в тому випадку, якщо він виділився із загального товарного світу і став загальним еквівалентом. У кредит необов'язково надавати товар, що став загальним еквівалентом; у тимчасове користування може бути наданий звичайний товар, що має вартість і споживчу вартість.
При розкритті сутності кредиту важливою характеристикою є довіра. Існує точка зору на те, що відносини кредиту - це, перш за все, довіра. Таке судження досить поширене.
Розповідають, що якось до відомого банкіру Ротшильду прийшов незнайомий молодий чоловік і попросив у нього в борг 1 млн. дол. Банкір так перейнявся симпатією і довірою до юнака, блондину з блакитними очима, що надав йому ці гроші в кредит. У кредиті головне для мене, - зазначає Ротшильд, - це довіра .
Чимало зторонніков іншої точки зору. Так, великий німецький економіст, професор В. Лексис (1837-1914), відомий по численним роботам в області теорії грошей і кредиту, страхування та статистики, категорично стверджував, що довіру позикодавця для істоти кредиту вирішального значення не має, ... щоденний досвід показує, що позикодавці (кредитори) живлять стосовно платоспроможності і платежеготовності боржників більше недовіри, ніж довіри; вони тому вимагають гарантій для забезпечення якомога повнішої захисту своїх інтересів від втрат, пов'язаних з кредитними відносинами .
Два протилежні думки двох відомих людей, практика і теоретика. Як це не здасться дивним, але кожен з них виявляється в чомусь правий. Для банкіра-практика було б протиприродним давати в борг людині, якій він не довіряє. Який сенс працювати собі в збиток? Тільки в тому випадку, коли кредитор переконаний в поверненні позики позичальником, може відбутися кредитна угода. Довіра, що дає впевненість, переконаність у дотриманні умов кредитних угод, стає їх вирішальним компонентом. До того ж слово кредит утворено від лат. credere, що означає вірити .
Парадокс тут у тому, що і В. Лексис також виявляється правим. Нагадаємо, що він пише не про окремо взяту кредитній угоді, а про їх сукупності, про сутність кредиту як економічного відносини. В. Лексис не стверджує, що довіра взагалі не характеризує суті кредиту, він лише зауважує, що воно не має для нього вирішального значення.
Яке ж значення зберігає за собою дане властивість? Насамперед, довіра виступає невід'ємною властивістю кредиту. Однак, будучи таким, воно не притаманне тільки для кредитних відносин, воно в цьому сенсі не є специфічною властивістю, воно характерно і для інших економічних відносин (наприклад, в торгівлі продавець довіряє покупцю і припускає, що він не поверне раніше проданої йому речі; в людських стосунках люди схильні довіряти, ніж не довіряти один одному). У цьому сенсі довіру, характеризуючи кредит, не виражає його специфіки і, отже, не може претендувати на властивість, що розкриває повною мірою сутність кредиту як економічного відносини.
У реальному житті досить часто зустрічаються явища, які можуть нагадувати кредитні відносини. Це пов'язано з авансуванням витрат і доходів без негайного отримання їх еквівалента. Приміром, підписка на періодичну пресу, абонементи та різні послуги, комунальні послуги (платежі за житло, газ, опалення та ін.) Зазвичай оплачуються заздалегідь, повна ж компенсація здійснених витрат виходить тільки після закінчення певного часу. Відстрочка повернення еквівалента - одна з властивостей кредиту, проте розглядаються платежі за своєю сутністю не є кредитними відносинами.
Відстрочка платежу поширена і в господарській практиці. У період економічної кризи, кризи платежів, підриву довіри постачальник, як правило, вимагає попередньої оплати товару. Часто попередня оплата застосовується і при наданні ряду послуг (індивідуальне пошиття одягу, виготовлення меблів на замовлення найчастіше супроводжується завдатком одержувача). Істотно при цьому, що у разі відмови замовника від отримання оплаченої послуги або повністю, або частково сума виробленого вперед платежу не повертається, в той час як для кредитної угоди зворотність є неодмінною умовою. Зауважимо, що тут немає ...
