о, а з іншого, створює для нього необхідну фінансову основу. Відносини позичальника та комерційного банку в сфері кредитування складаються таким чином. Організація, що випробовує потребу в грошових коштах для виконання інвестиційної програми, спочатку визначає терміни виникнення, розміри і період, в який у нього виникає така потреба. Потім вона розраховує ефективність залучення позикових джерел фінансування на основі визначення валового і чистого прибутку (після сплати податків) по основній (операційної) діяльності без залучення кредиту і з залученням кредитного джерела фінансування. По завершенні даних розрахунків організація приймає рішення про звернення в банк з метою отримання кредиту.
При зверненні клієнта в банк за отриманням кредиту менеджер відповідного відділу банку надає клієнту докладну інформацію про можливі форми кредиту, діючих відсоткових ставках, видах забезпечення, а також інші відомості, що не є комерційною таємницею. Для отримання банком інформації про діяльність клієнта проводяться переговори представника банку з керівництвом господарюючого суб'єкта або уповноваженими на це особами, в процесі яких з'ясовуються наступні моменти: загальні відомості про господарюючого суб'єкта; причини звернення до даного банку; окупність проекту; передбачувані методи погашення боргу; забезпечення за позиковими коштами; наявність і характер наявної у організації заборгованості.
Після проведення переговорів організація оформляє кредитну заявку. У ній уточнюється мета і призначення необхідного кредиту, терміни кредитування і відсотки по кредиту, а також гарантії з повернення кредиту та його обслуговування. Після реєстрації заявки на кредит клієнт надає в банк наступний пакет документів:
. Техніко-економічне обгрунтування використання кредиту (бізнес-план): технічний опис проекту, розрахунок витрат, джерела повернення кредиту, розрахунок очікуваного доходу від реалізації кредитного проекту, а також термін, необхідний для реалізації останнього;
. Комплект статутних документів;
. Комплект документів, що характеризують фінансовий стан потенційного позичальника;
. Документи, що відображають цільове використання кредитних коштів;
. Документи щодо забезпечення позикових коштів (з відмінністю при відмінних об'єктах застави, при поручительстві інших банків і сторонніх організацій і т.д.);
. Передбачуваний графік вибору кредитних коштів (у разі заявки на надання позики в рамках кредитної лінії);
. Графік погашення кредиту;
. Документи, що підтверджують проходження подібних операцій у минулому, якщо операція, на проведення якої передбачається отримати кредит, не є першим досвідом позичальника в даній області.
Після реєстрації заявки і отриманням банком вищеперелічених документів настає перша стадія процесу кредитування, а саме, програмування кредитних вкладень.
Програмування кредитних вкладень здійснюють банки на основі кредитних заявок організацій. Перш ніж фахівці банку приступлять до підготовки висновку за заявкою, служба безпеки банку перевіряє дані про позичальника: достовірність відомостей, викладених в установчих та реєстраційних документах, біографії керівників, засновників, а також інформація про реальний майновий і господарський стан економічного суб'єкта; доброякісність пакету документів та його відповідність вимогам, відсутність ознак можливої ??фальсифікації; репутація організації; ступінь самостійності позичальника та чистоти його бізнесу; чесність намірів заявника стосовно використання позикових коштів та їх повернення; чистота передбачуваного предмета застави, об'єктивність його вартості.
Результати перевірки оформляються висновком, в якому міститься оцінка банківських ризиків і факторів, здатних вплинути на виконання договірних зобов'язань клієнтом. Можуть бути висунуті додаткові умови та рекомендації щодо кредитування. Даний документ підписують експерт і начальник служби безпеки.
Далі банківська установа розглядає, як правило, у тижневий термін заявку на кредитування. Воно визначає на основі середніх за останній рік оборотів надходження грошей на розрахунковий рахунок організації розмір ліміту кредитування. На основі аналізу фінансового стану клієнта і наданого бізнес-плану банк оцінює ризики кредитування і виносить висновок про доцільність кредитування позичальника, встановлює можливі обсяги і терміни кредитування, а також ставку кредитування і форму кредитного забезпечення.
Наступна стадія кредитного процесу полягає у безпосередньому наданні кредитів, тобто видачі грошей з гарантією їх повернення на платній основі. Обов'язок банків полягає в тому, щоб повною мірою задовольняти потребу еко...
