прийняття цих документів, що регламентують кредитний процес, можна говорити про внутрішню готовність банку до другої основної стадії кредитування.
ДРУГА СТАДІЯ - надання банківської позики.
Відповідно до розроблених та прийнятими у кожного банку напрямками відбору співробітники (інспектори) кредитного підрозділи здійснюють прийом заявок на одержання позики. Залежно від видів кредитування до заявки на кредит йде отримання та підбір необхідної документації. Тут співробітник кредитного підрозділу зобов'язаний провести економічний аналіз наданої документації, зробити висновки про ринкову можливості та привабливості проведення кредитуемой операції. При проведенні такої роботи від співробітника кредитного підрозділу потрібні навички та вміння економіста, фахівця з маркетингу, знання макроекономіки, галузевих і регіональних тенденцій розвитку народного господарства. Щоб уникнути помилок, допущених в аналізі сторін та елементів діяльності ссудополучателя практика підказує використання максимально формалізованого документа, заповнення (відповіді на питання) якого дозволяє скласти повну картину кредитуемой угоди. p> На основі проведеного аналізу потрібно вибрати найбільш оптимальний метод кредитування, вид позичкового рахунку, термін кредитування, провести переговори про величину і вигляді позичкової ставки, про спосіб погашення позики. p> Окремим питанням у сучасній російській банківській практиці проходить рішення проблеми забезпечення. Гіпертрофоване цього питання пояснюється відсутністю практично діючого механізму звернення судового стягнення на несумлінного позичальника. Поки в Росії кредитор не буде бачити реальної можливості стягнути свої кошти через арбітраж, до тих пір одним з показників професіоналізму кредитних працівників буде наявність навичок роботи з забезпеченням. Криза ліквідності і банкрутство багатьох російських банків прямо залежало від ризикової кредитної політики керівництва банків і невміння працювати з забезпеченням співробітників кредитних підрозділів. p> Основними видами забезпечення зобов'язань являются:
- застава;
- банківська гарантія;
- поручительство.
Необхідно підкреслити, що позика повинна видаватися на здійснення певної господарської операції, а не в обмін на забезпечення як таке. Забезпечення - це остання лінія оборони для банку і рішення надати кредит завжди повинно базуватися на достоїнствах самого проекту, що фінансується, а не на привабливості забезпечення. Якщо сама основа кредитної угоди пов'язана з підвищеним ризиком, було б великою помилкою видати кредит під хороше забезпечення, використавши його як джерело погашення боргу. Тому питання забезпечення повинен вирішуватися вже після того, як кредитна угода визнана прийнятною для банку. p> Саме друге місце питання із забезпеченням після економічного аналізу відрізняє банківське кредитування від позичкових операцій небанківських кредитних установ, наприклад, від ломбардів. Правда, в існуючій російській банківській практиці треба відзначити, що питання забезпечення виходить часто на перше місце. Це відбувається, ймовірно, через підвищену ризикованості кредитуються банками операцій, наявності великої кількості ризиків у навколобанківську ринковому просторі, відсутністю якісних, високо надійні з тривалої кредитною історією позичальників. p> Бажано для банку наявність тісних контактів з найбільш професійними учасниками ринку, товари якого приймаються банком в якості забезпечення. Професіонали сприятимуть в проведенні якісної експертизи товару, можливо, нададуть інформацію про позичальника та його ринкової позиції в той чи інший період, складуть оптимальну схему можливої вЂ‹вЂ‹реалізації у разі неповернення.
Найважливішою завершальній процедурою стадії надання кредиту є підготовка та укладення кредитного договору. p> ТРЕТЯ СТАДІЯ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕСУ - контроль за використанням кредиту. p> Використання позики означає напрямок виділених банком коштів на вчинення платежів за зобов'язаннями господарсько- фінансової діяльності. Найважливіша умова використання позик - ефективність кредитного заходу, що дозволяє забезпечити надходження грошової виручки і прибутку для погашення боргу банку та сплати процентних грошей. p> Головна мета цієї стадії кредитного процесу - забезпечення регулярної виплати відсотків по боргу і погашення позики. p> Зрозуміло, по кожній позиці існує ризик непогашення через непередбаченого розвитку подій. Банк може проводити політику видачі кредитів тільки абсолютно надійним позичальникам, але тоді він упустить багато прибуткових можливостей. У той же час, якщо виникнуть труднощі з погашенням кредиту, це обійдеться банку дуже дорого. Тому розумна кредитна політика спрямована на забезпечення балансу між обережністю і максимальним використанням усіх потенційних можливостей прибуткового розміщення ресурсів.
Труднощі з погашенням позик найчастіше виникають не випадково і не відразу. Це процес, який розвивається про...
