тягом певного часу. Досвідчений працівник банку може ще на ранній стадії помітити ознаки зароджується процесу фінансових труднощів, випробовуваних клієнтом, і вжити заходів до виправлення ситуації і захисту інтересів банку. Ці заходи слід прийняти якомога раніше, перш ніж ситуація вийде з-під контролю і втрати стануть необоротними. При цьому слід врахувати, що збитки банку не обмежуються лише несплатою боргу і відсотків. Збиток, що наноситься банку, значно більше, і він може бути пов'язаний з іншими обставинами, які теж доводиться враховувати:
- підривається репутація банку, оскільки велика кількість прострочених і непогашених кредитів призведе до падіння довіри вкладників, інвесторів тощо;
- збільшаться адміністративні витрати, оскільки проблемні позики вимагають особливої вЂ‹вЂ‹уваги кредитного персоналу та непродуктивного витрачання робочого часу;
- підвищиться загроза відходу кваліфікованих кадрів через зниження можливостей їх стимулювання в умовах падіння прибутковості операцій;
- кошти будуть заморожені в непродуктивних активах;
- виникає небезпека зустрічного позову боржника до банку, який може довести, що вимога банку про відкликання позички привели його на грань банкрутства.
Усі ці втрати можуть дорого обійтися банку і набагато перевищити прямий збиток від непогашення боргу.
ЧЕТВЕРТА СТАДІЯ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕСУ - повернення банківської позики.
Повернення позик означає зворотний приплив грошових коштів у банки та сплату відповідної суми відсотків. Повернення позичок є вінцем всієї проведеної роботи всього кредитного підрозділу і відповіддю на питання, наскільки якісно і професійно спрацювали співробітники на всіх попередніх стадіях кредитного процесу. p> Якщо боржник без проблем повертає позику і сплачує відсотки по ній, то залишається тільки закрити кредитну справу (досьє) і мати на увазі на майбутнє цього позичальника як перспективного і вже має позитивну кредитну історію в цьому банку. p> Якщо відбувається неповернення позики та несплата відсотків, то тоді всім співробітникам кредитного підрозділу банку належить провести колосальну роботу з ліквідації цього проблемного кредиту, а потім повинен обов'язково пройти аналіз зроблених помилок в процесі прийняття рішення про видачу кредиту та перевірки використання його. А от у випадку прийняття якісного забезпечення кредиту, що дозволяє швидко провести його реалізацію і погашення суми основного боргу, відсотків за нього, штрафів та пені за прострочення, можна говорити про закриття проблемного кредиту при виникненні будь-якої кризової ситуації. p> Ось тут і проходить перевірка кваліфікації оцінювачів, зручності обраної схеми прийняття забезпечення в банк. br/>
ПРИНЦИПИ КРЕДИТУВАННЯ. <В
Банківське кредитування здійснюється при суворому дотриманні принципів кредитування, які являють собою вимоги до організації кредитного процесу. Залежно від конкретної стадії процесу кредитування принципи кредитування необхідно пов'язувати зі специфікою кожного етапу. Наприклад, на стадії програмування останні необхідно пов'язувати з бізнес-планом підприємств; на стадії надання - з цільовим характером позик; на стадії контролю за використанням - З ефективністю проведеної позичальником роботи; на стадії повернення - з надходженням виручки, погашенням заборгованості та сплатою процентних грошей. Ізольованість в застосуванні принципів кредитування дає однобокість в оцінці кредитного процесу, що може викликати помилки у прийнятті рішень і виникненні проблемних позичок. p> До принципів кредитування відносяться:
а) зворотність і терміновість кредитування;
б) Дифференцированность кредитування;
в) забезпеченість кредиту;
г) платність банківських позичок.
Розглянемо докладніше кожен з принципів.
1. Поворотність є тією особливістю, яка відрізняє кредит як економічну категорію від інших економічних категорій товарно-грошових відносин. Без повернення кредит не може існувати, тому поворотність є невід'ємною частиною кредиту, його атрибутом.
Повернення і терміновість кредитування обумовлені тим, що банки мобілізують для кредитування тимчасово вільні грошові кошти підприємств, установ та населення. Ці кошти не належать банкам, і, в кінцевому підсумку, вони, прийшовши в банк з різних сегментів ринку, в них і йдуть (споживче, комерційне кредитування і т.д.). Головна особливість цих засобів полягає в тому, що вони підлягають поверненню (правильніше зазначити, повинна бути готовність до поверненню) власникам, що вклали їх в банк на умовах строкових депозитів. Тож "золоте" банківське правило говорить, що розмір і терміни фінансових вимог банку повинні відповідати розмірам і термінам його зобов'язань. Порушення цього основоположного принципу і приводить до банкрутства банку. p> Терміновість кредитування є необхідну форму досягнення повернення кредиту. Принцип терміновості оз...
