я населенням у довгострокові депозити. У результаті на 1 липня 2007 р. частка депозитів понад 1 року склала 62,9% коштів фізичних осіб, розміщених у банківській системі, збільшившись з початку року на 1,9 п.п. Одночасно відбулося зниження частки строкових вкладів до 1 року (-1,6 п.п.) і вкладів до запитання (-0,4 п.п.). Розгляд динаміки депозитів в залежності від термінів розміщення показує, що протягом вже декількох років, найбільше зростання демонструють саме довгострокові (понад 1 року) депозити. У свою чергу темпи приросту короткострокових вкладів усе частіше приймають негативні значення (за термінів від 31 дня до 1 року). [31] Слід зазначити, що протягом вже досить тривалого час довгострокові вклади забезпечують основну частку в прирості ресурсної бази банків за рахунок вкладів населення. Крім зростання довіри до банків склалася тенденція значною мірою пояснюється прагненням громадян компенсувати інфляційні втрати за рахунок більш високих процентних ставок за довгими депозитами. Одночасно триває активне зростання числа банківських карт - за I квартал 2007 р. їх кількість зросла на 8,8% до 81,2 млн. штук. За 2005-2006 рр.. кількість карт, що перебувають у фізичних осіб, збільшилася в 2,1 рази. Переважна частка операцій з картами поки що доводиться на отримання готівкових грошей - 92,2%. Тим не менш, в останні роки частка операцій припадають на оплату товарів і послуг за допомогою банківських карт зросла з 6,6% в I кварталі 2005 р. до 7,8% I кварталі 2007 р. У міру підвищення культури використання банківських карт, у середньостроковій перспективі можна очікувати подальшого збільшення залишків на рахунках до запитання. Структура депозитів за розміром вкладів. На 1 липня 2007 м. вклади до 100 тис. руб. склали 1 210,9 млрд. руб. або 27,9% суми страхуються вкладів. Сума вкладів в інтервалі від 100 до 400 тис. руб. - 1287,5 млрд. руб. (29,7%). Депозити від 400 до 700 тис. руб. - 356,7 млрд. руб. (8,2%). Вклади понад 700 тис. руб. - 1 485,2 млрд. руб. (34,2%). [6]
Найбільша частка страхової відповідальності АСВ припадає на вклади від 100 до 400 тис. руб. - 42,1% .. Другим за обсягом відповідальності є вклади до 100 тис. руб. - 41,3%. Депозити від 400 до 700 тис. руб. займають 9,5% всієї суми відповідальності. На вклади понад 700 тис. руб. доводиться 7,2% сукупної страхової відповідальності АСВ.
Дані цифри говорять про тому, що існуючий "стеля" гарантій за вкладами відповідає завданню захисту інтересів масового вкладника. Практично всі дрібні і середні вклади потрапляють під страховку, а великі депозити виявилися набагато більше максимального розміру гарантій.
Темпи зростання вкладів більше 100 тис. руб. в I півріччі 2007 р. відставали від темпів приросту в II півріччі 2006 р. по ринку в цілому і по Ощадбанку зокрема, що пов'язано з сезонним фактором - в II півріччі ринок вкладів традиційно зростає швидше, ніж у I-му. У теж час ми спостерігаємо більш високі темпи зростання за вкладами понад +100 тис. руб. в I півріччі 2007 р. порівняно з I півріччям 2006 р
2.2. Аналіз і оцінка кредитних операцій
Аналіз кредитних операцій банку найчастіше зводиться до моніторингу його кредитного портфеля. [28, с.320] Серед основних завдань, що стоять перед аналітиком, при проведенні аналізу кредитного портфеля банку можна відзначити наступні:
пЂ визначення та адекватна оцінка факторів, що впливають на процеси формування кредитного портфеля і динаміки його складових частин;
пЂ на основі зроблених висновків - визначення оптимального стану і структури кредитного портфеля з точки зору складу позичальників, структури позичкової заборгованості з позиції ризику, рівня забезпеченості і т.д.;
пЂ оцінка сформованого рівня ризику кредитного портфеля банку;
пЂ ; Оцінка диверсифікації кредитних вкладень банку, визначення рівня їх прибутковості;
пЂ визначення регіональної специфіки кредитних операцій банку;
пЂ рання діагностика В«проблемноїВ» частини кредитного портфеля, визначення В«критих втратВ» банку. p> На основі результатів проведеного аналізу кредитного портфеля та оцінки його якості в банку може проводитися розробка нової кредитної політики або з урахуванням отриманих результатів за необхідності - коригуватися вже існуюча. [9]
Проведення аналізу кредитного портфеля банку на регулярній основі необхідно, перш всього, органам управління банку (головним чином рівня - топ-менеджерів). Результати аналізу дозволяють керівництву банку:
пѓј вибирати варіант найбільш раціонального (оптимального) розміщення наявних ресурсів;
пѓј визначати (коректувати) основні напрями кредитної політики банку;
пѓј згодом - знижувати ризик банку за рахунок подальшої диверсифікації кредитних вкладень;
пѓј приймати рішення про доцільність кредитування клієнтів залежно від їх галузевої приналежності, форми власності, рівня фінансового становища і др.факторов.
<...
