ня про надання кредиту. p align="justify">. Етап ухвалення рішення про видачу (відмову у видачі) кредиту. p align="justify"> Рішення про видачу кредиту приймається кредитним комітетом Банку відповідно до регламенту його роботи.
. Етап оформлення документів на видачу позички та перерахування коштів позичальнику. p align="justify">. Етап контролю за які виділяються кредитними ресурсами. Супровід кредиту. p align="justify">. Заходи з попередження виникнення простроченої заборгованості. По кредитах в обов'язковому порядку встановлюється щомісячний графік погашення основного боргу. Погашення кредиту та сплата відсотків проводиться платіжним дорученням Позичальника з його розрахункового рахунку. p align="justify">. Закриття кредитної справи. Заборгованість по кредиту вважається повністю погашеною з моменту погашення основного боргу, сплати всіх відсотків, штрафних та інших платежів, нарахованих відповідно до умов договору. Після повного погашення заборгованості Позичальник надсилається письмове повідомлення про відсутність заборгованості по кредиту, кредитна справа вважається закритим і формується для здачі в архів. p align="justify"> Розглянемо зміну чисельності позичальників Уральського філії ВАТ В«АК БАРСВ» банку за 2007 та 2008 роки (таблиця 2)
Таблиця 2 - Структура зміни чисельності позичальників по роках на прикладі Уральського філії ВАТ В«АК БАРСВ» банку
Позичальники за видами (%) Вага,% вага,% (+, -) 1234567Всего позичальників, +1928100255210062432,37 в тому чіслеПродолженіе табл. 2? автокредітованіе25012, 9749219,2824296,80? кредити на споживчі нужди102553, 16125349,1022822,24? споживчі кредити під заставу недвіжімості38620, 0245017,636416,58? кредити на обученіе26713, 8535713,999033,71
З даної таблиці видно, що чисельність позичальників за станом на 01.01.2009р. в Уральському філії ВАТ В«АК БАРСВ» банку зросла на 624 особи, що становить приріст на 32,37%.
Приріст був забезпечений за рахунок модернізації та вдосконалення існуючих технологій і процедур кредитування.
2.2 Оцінка кредитоспроможності позичальника
Процес кредитування пов'язаний з діями багаточисельних та різноманітних факторів ризику, здатних спричинити за собою непогашення позики у встановлений термін. Тому надання позичок обумовлює вивчення кредитоспроможності, тобто вивчення факторів, які можуть спричинити за собою непогашення. p align="justify"> Цілі і завдання аналізу кредитоспроможності полягають у визначенні здатності позичальника своєчасно і в повному обсязі погасити заборгованість за позикою, ступеня ризику, розміру кредиту, який може бути наданий в даних обставинах і, нарешті, умови його надання.
Кредитний працівник визначає кредитоспроможність позичальника на підставі документів, що підтверджують величину доходів і розмір вироб дімих утримань, і представленого Заяви-анкети.
У таблиці 3 наведена приблизна методика бальної оцінки кредитоспроможності фізичних осіб в Уральському філії ВАТ В«АК БАРСВ» банку, розроблена з урахуванням зарубіжного досвіду і адаптована до реалій російської практики.
банк внесок депозит кредитоспроможність
Таблиця 3 - Методика оцінки кредитоспроможності фізичної особи в Уральському філії ВАТ В«АК БАРСВ» банку
ПоказателіКрітеріальний уровеньБалли1231.Совокупний річний дохід (тис. крб.) Менше 10 10 - 20 20 - 40 40 - 60 понад 605 15 30 45 601-а. У тому числі річний дохід на одного члена семьіДіфференцірованно по регіонам2. Щомісячний платіж в погашення позики (у%) Більше 40% 30 - 40% 20 - 30% 10 - 20% менше 10% 0 20 травня 35 503.Долгі позичальника: - іншим кредитним інститутам - податковим органамболее 10% розміру позики менше 10% більше 10% розміру позики менше 10% - 10 - 5 - 10 - 54. Період обслуговування в даному банкеДо 1 року 1 - 2 роки 2 - 3 роки 3 - 5 років 5 - 10 років 10 і більше лет0 5 25 жовтня 40505. Історія кредитних отношенійЛюбие порушення протягом останніх 3 років немає відомостей -10 +306. Налі чие банківських счетовІмеет рахунок до запитання Рахунки до запитання та ощадні До запитання та інші рахунки Тільки рахунок сберегательний30 50 40 307. Володіння пластиковими картами (кредитними, дебетовими) Ні 1 або більше немає ответа0 30 серпня. Вік заемщікаДо 50 років Понад 50 лет5 259. Статус резидента Власник квартири/будинку Набуває квартиру Орендар Проживає з батьками Інші варіанти50 40 15 10 510. Термін проживання за останнім адресуДо 1 року 1 - 2 роки 2 - 4 років більше 4 лет0 15 35 5011. Термін роботи на одному підприємстві (робочому місці) До 1 року 1 - 2 роки 2 - 4 роки більше 4 років пенсіонер безработний5 20 50 70 70 5ІтогоВидача позики Експертна оцінка Відмова у видачі ссудиБолее 300 200 - 300 менше 200
