активів, клієнтські активи і т.д.;
2) наступним внутрішньобанківських нормативним документом по кредитній роботі є Положення про порядок видачі кредитів, де відображається:
- організація кредитного процесу;
- перелік необхідних документів від позичальника і стандарти підготовки проектів кредитних договорів;
- правила проведення оцінки забезпечення.
Тільки після прийняття цих документів, що регламентують кредитний процес, можна говорити про внутрішньої готовності банку до другої основної стадії кредитування.
4.2. Друга стадія кредитування
В
Друга стадія кредитування - це безпосередньо надання банківської позики.
Відповідно до розробленими і прийнятими у кожного банку напрямками відбору співробітники (Інспектори) кредитного підрозділи здійснюють прийом заявок на отримання позички. p> Залежно від видів кредитування до заявки на кредит йде отримання та підбір необхідної документації. Тут співробітник кредитного підрозділу зобов'язаний провести економічний аналіз наданої документації, зробити висновки про ринкову можливості та привабливості проведення кредитної операції. При проведенні такої роботи від співробітника кредитного підрозділу потрібні навички та вміння економіста, фахівця з маркетингу, знання макроекономіки, галузевих і регіональних тенденцій розвитку народного господарства. p> На основі проведеного аналізу потрібно вибрати найбільш оптимальний метод кредитування, вид позичкового рахунку, термін кредитування, провести переговори про величину і вигляді позичкової ставки, а також про спосіб погашення позики. p> Окремим питанням у сучасній російській банківській практиці проходить рішення проблеми забезпечення. Особливу увагу цьому питанню приділяється внаслідок відсутності практично діючого механізму звернення судово го стягнення на несумлінного позичальника. Поки в Росії кредитор не буде бачити реальної можливості стягнути свої кошти через арбітраж, до тих пір одним з показників професіоналізму кредитних працівників буде наявність навичок роботи з забезпеченням. Криза ліквідності і банкрутство банків безпосередньо залежить від ризикової кредитної політики керівництва банків і вміння працювати із забезпеченням співробітників кредитних підрозділів. br/>
4.2.1. Форми забезпечення повернення банківських позичок
У відповідності зі ст.329 ГК РФ виконання зобов'язань боржниками може забезпечуватися:
- неустойкою;
- заставою;
- триманням майна боржника (закладами);
- банківської гарантією;
- завдатком;
- іншими способами, передбаченими законом або договором.
Вибір відповідного способу забезпечення виконання зобов'язання багато в чому залежить від сутності останнього. Для зобов'язань, що виникають з договору позики або кредитного договору, більш надійними вважаються застава, порука, банківська гарантія. Позичальник в якості кредитного забезпечення може використовувати одну або декілька форм одночасно, що закріплюється в кредитному договорі. Забезпечення зобов'язань з повернення кредиту оформляється разом з кредитним договором і є обов'язковою додатком до нього. Підготовка та укладення кредитного договору є найважливішою завершальній процедурою стадії надання кредиту.
Необхідно підкреслити, що позика повинна видаватися на здійснення певної господарської операції, а не в обмін на забезпечення як таке. Забезпечення - це остання лінія оборони для банку і рішення надати кредит завжди має базуватися на достоїнствах самого проекту, що фінансується, а не на привабливості забезпечення. Якщо сама основа кредитної угоди пов'язана з підвищеним ризиком, було б великою помилкою видати кредит під гарне забезпечення, використавши його як джерело погашення боргу. Тому питання забезпечення має вирішуватися вже після того, як кредитна угода визнана прийнятною для банку. p> Саме друга місце питання із забезпеченням після економічного аналізу відрізняє банківське кредитування від позичкових операцій небанківських кредитних установ, наприклад, від ломбардів. Правда, в існуючій російській банківській практиці треба відзначити, що питання забезпечення виходить часто на перше місце. Це відбувається, ймовірно, через підвищену ризикованості кредитуються банками операцій, наявності великої кількості ризиків у Навколобанківськими ринковий просторі, відсутністю якісних, високонадійних з тривалою кредитною історією позичальників. p> Бажано для банку наявність тісних контактів з найбільш професійними учасниками ринку, товари якого приймаються банком в якості забезпечення. Професіонали нададуть сприяння у проведенні якісної експертизи товару, можливо, нададуть інформацію про позичальника і його ринкової позиції в той чи інший період, складуть оптимальну схему можливої вЂ‹вЂ‹реалізації у разі неповернення.
4.3. Третя стадія кредитного процесу
Третя стадія кредитного процесу - це контроль за використання...
