м кредиту. p> Використання позики означає напрямок виділених банком коштів на вчинення платежів по зобов'язаннями господарсько-фінансової діяльності. Найважливіша умова використання позик - ефективність кредитного заходу, що дозволяє забезпечити надходження грошової виручки і прибутку для погашення боргу банку та сплати процентних грошей. p> Головна мета цієї стадії кредитного процесу - забезпечення регулярної виплати відсотків по боргу і погашення позики. p> Зрозуміло, по кожній позиці існує ризик непогашення через непередбаченого розвитку подій. Банк може проводити політику видачі кредитів тільки абсолютно надійним позичальникам, але тоді він упустить багато прибуткових можливостей. У той же час, якщо виникнуть труднощі з погашенням кредиту, це обійдеться банку дуже дорого. Тому розумна кредитна політика спрямована на забезпечення балансу між обережністю і максимальним використанням усіх потенційних можливостей прибуткового розміщення ресурсів.
Труднощі з погашенням позик найчастіше виникають не випадково і не відразу. Це процес, який розвивається протягом певного часу. Досвідчений працівник банку може ще на ранній стадії помітити ознаки зароджується процесу фінансових труднощів, які долають клієнтом, і вжити заходів до виправлення ситуації і захисту інтересів банку. Ці заходи слід прийняти якомога раніше, перш ніж ситуація вийде з-під контролю і втрати стануть необоротними. При цьому слід врахувати, що збитки банку не обмежуються лише несплатою боргу і відсотків. Збиток, що наноситься банку, значно більше, і він може бути пов'язаний з іншими обставинами, які теж доводиться враховувати:
- підривається репутація банку, оскільки велика кількість прострочених і непогашених кредитів призведе до падіння довіри вкладників, інвесторів тощо;
- збільшаться адміністративні витрати, оскільки проблемні позики вимагають особливої вЂ‹вЂ‹уваги кредитного персоналу та непродуктивного витрачання робочого часу;
- підвищиться загроза відходу кваліфікованих кадрів через зниження можливостей їх стимулювання в умовах падіння прибутковості операцій;
- кошти будуть заморожені в непродуктивних активах;
- виникає небезпека зустрічного позову боржника до банку, який може довести, що вимога банку про відкликання позички привели його на грань банкрутства.
Усі ці втрати можуть дорого обійтися банку і набагато перевищити прямий збиток від непогашення боргу.
В
4.4. Четверта стадія кредитного процесу
Це повернення банківської позики. Повернення позик означає зворотний приплив грошових коштів у банки та сплату відповідної суми відсотків. p> Якщо боржник без проблем повертає позику і сплачує відсотки по неї, то залишається тільки закрити кредитну справу (досьє) і мати на увазі на майбутнє цього позичальника як перспективного і вже має позитивну кредитну історію в цьому банку. p> Якщо відбувається неповернення позики та несплата відсотків, то тоді всім співробітникам кредитного підрозділу банку належить провести колосальну роботу з ліквідації цього проблемного кредиту, а потім повинен обов'язково пройти аналіз зроблених помилок у процесі прийняття рішення про видачу кредиту та перевірки використання його. А от у випадку прийняття якісного забезпечення кредиту, що дозволяє швидко провести його реалізацію і погашення суми основного боргу, відсотків по ньому, штрафів та пені за прострочення, можна говорити про закриття проблемного кредиту при виникненні будь-якої кризової ситуації. p> Ось тут і проходить перевірка кваліфікації оцінювачів, зручності обраної схеми прийняття забезпечення в банк. br/>
5. РІЗНОВИДИ ПОЗИЧКОВИХ ОПЕРАЦІЙ БАНКУ
5.1. Вексельний (обліковий) кредит
Одним з найважливіших і перспективних напрямків банківської кредитної діяльності є операції з векселями. Проте в нашій країні в даний час дані операції в порівнянні з іншими банківськими операціями носять, в основному, локальний характер, відсутній єдиний механізм їх здійснення. p> Функціональна завдання ринку векселів полягає в перерозподілі в основному короткострокових грошових коштів, а його об'єктом є комерційні та фінансові векселі. p> Банк надає вексельний (обліковий) кредит векселедержателю шляхом покупки (Обліку) векселя до настання терміну платежу. Власник векселя отримує від банку суму, зазначену у векселі, за мінусом облікового відсотка, комісійних платежів та інших витрат. Сторони можуть продовжити термін оплати, тобто здійснити пролонгацію векселя. Пролонгація буває пряма, проста і непряма. При прямій пролонгації векселя робиться відповідний запис на векселі, засвідчена підписами сторін. При простій пролонгації така запис не робиться. При непрямої пролонгації складається новий вексель, а старий вилучається з обігу.
Закриття облікового кредиту здійснюється на підставі повідомлень банку про оплаті векселя. Облікова ставка за векселем представляє собою процентну ставку, яка застосовується для розрахунку...
