. Професійна підготовленість, рівень кваліфікації та досвід персоналаВліяніе грошово-кредитної політики центрального банкаСпектр виконуваних операцій іуслугСфера діяльності, регіонОбеспеченіе ссудУровень конкуренцііКліентура банкаУровень цін на банківські продукти та послуги на ринкеКачество кредитного портфеля, цінова політика банку, рівень ризик-менеджменту
Необхідно підкреслити, що не існує єдиної кредитної політики для всіх банків. Кожен конкретний банку визначає свою кредитну політику, враховуючи економічну, політичну, соціальну ситуацію в регіоні його функціонування або, що більш правильно, беручи до уваги всю сукупність зовнішніх і внутрішніх ризиків, що впливають на роботу даного банку [13].
Кредитна політика зазвичай оформляється у вигляді письмово зафіксованого документа, який включає в себе положення, що регламентують попередню роботу з видачі кредиту, а також процес кредитування.
.2 Кредитний процес і його стадії
Процес надання банківської позики називається кредитним процесом (процесом кредитування).
Кредитний процес - це прийом і способи реалізації кредитних відносин, розташованих у певній послідовності і прийняті даним банком.
Процес кредитування є складною процедурою і включає в себе п'ять основних етапів:
. Розгляд заявки на отримання кредиту;
2. Аналіз і оцінка кредитоспроможності позичальника;
. Оформлення кредитного договору;
. Видача позики;
. Кредитний моніторинг [16].
Перший етап кредитування - Розгляд заявки на отримання кредиту. Для отримання кредиту клієнт представляє банку заявку, де містяться вихідні відомості про необхідної позичку: мета, розмір кредиту, вид і строки позики, забезпечення її повернення. Банк ретельно аналізує заявку, а також доданий до неї пакет необхідних документів, що містять основні відомості про потенційного позичальника.
Представлені в банк документи вивчаються інспектором кредитного відділу. З позичальником проводиться інтерв'ю про майбутню угоду, джерелах погашення кредиту, забезпеченні повернення позики, зв'язках клієнта з іншими контрагентами та банками. Бесіда має велике значення для вирішення питання про майбутню позичку, дозволяє з'ясувати багато важливі деталі кредитної заявки і скласти психологічний портрет позичальника, з'ясувати професійну підготовленість керівників підприємства, реалістичність його оцінок положення та перспектив розвитку фірми, Заявки, пов'язані з фінансуванням нових підприємств, що не мають фінансових звітів та іншої документації, потребують вивчення бізнес-плану та техніко-економічного обгрунтування повернення позики. Після первинного вивчення документів і проведеної розмови кредитний інспектор повинен прийняти рішення: чи продовжувати роботу з даним клієнтом, або відповісти йому відмовою. Якщо пропозиції клієнтів розходяться з якимись аспектами кредитної політики банку, заявку слід відхилити.
При цьому необхідно аргументовано пояснити клієнтові причини, з яких кредит не може бути наданий. Якщо кредитний інспектор приймає рішення про можливість подальшої роботи з клієнтом, документи передаються юристам та іншим фахівцям банку з метою контролю за кредитними...
