ризиками та їх мінімізації. На їх основі вивчається кредитна історія позичальника, визначається законність проведеної клієнтом угоди, його майнові права та інші питання.
Другий етап кредитування - аналіз і оцінка кредитоспроможності позичальника.
Кредитоспроможність клієнта - це здатність позичальника повністю і в строк розрахуватися за своїми борговими зобов'язаннями, включаючи основний борг і процентні платежі.
Цілі і завдання аналізу кредитоспроможності полягають у визначенні та прогнозуванні:
спроможності позичальника розрахуватися зі своїми борговими зобов'язаннями на найближчу перспективу;
ступеня ризику, який банк готовий взяти на себе;
розміру кредиту, який може бути наданий в даних обставинах;
умов надання позики.
Виявлення рівня кредитоспроможності (ступеня кредитоспроможності) є процесом визначення індивідуального або приватного кредитного ризику для банку, тобто ризику, пов'язаного з конкретним клієнтом, конкретної позичкою, видаваної клієнту.
Комерційні банки використовують сукупність критеріїв і показників, розгляд та аналіз яких дозволяють зробити висновок про рівень кредитоспроможності позичальника. Конкретний набір показників, що характеризують діяльність підприємства в різних банках, неоднаковий і видозмінюється в процесі розвитку кредитних відносин.
Система критеріїв кредитоспроможності від якої банкіри повинні були відштовхуватися при оцінці кредитоспроможності клієнта, кредитного ризику включає в себе:
? характер клієнта (кредитна історія, мета отримання кредиту);
? здатність позичати кошти (дієздатність, вік, наявність судимостей, соціальний стан);
? здатність клієнта заробити кошти в ході поточної виробничої діяльності;
? капітал клієнта;
? забезпеченість кредиту (застава, банківська гарантія, порука третіх осіб, страхування ризику невиплати відсотків і не повернення кредиту);
? умови, в яких здійснюється кредитна операція (економічна ситуація в країні, в регіоні діяльності позичальника, галузі кредитуемой операції, облік політичних чинників);
? можливість здійснення контролю за ходом здійснення кредитуемой операції;
? та ін
Основними критеріями кредитоспроможності протягом декількох століть є здатність позичальника до отримання доходу і його репутація.
На сучасному етапі розвитку банківської справи основним показником кредитоспроможності позичальника стає його рейтинг. Рейтинг кредитоспроможності (кредитний рейтинг) являє собою універсальне значення, сформоване на підставі значень певної кількості показників. Процес присвоєння кредитного рейтингу полягає в переході від декількох показників, властивих діяльності позичальника, до агрегованим значенням одного показника, що характеризує клас кредитоспроможності. Загальна оцінка кредитоспроможності дається в балах. Поява рейтингу обумовлене необхідністю єдиного показника, що володіє високим ступенем інформативності при аналізі кредитоспроможності [8].
Третій етап кредитування - оформлення кредитного договору. У разі прийнят...
