інші цивільні акти, повсякденно здійснюються при посередництві грошових операцій. Кредитні відносини передбачають прийняття кредитором і позичальником ряду зобов'язань. У цивільному законодавстві передбачено зобов'язання надавати кредит відповідно до кредитного договору, в якому мають бути визначені обов'язки банку чи іншої особи, що займається підприємницькою діяльністю, надати кредит у строки, в розмірі та на умовах, узгоджених сторонами. Водночас кредитор має право згодом відмовитися від кредитування, якщо боржник визнається неплатоспроможним, не виконує обов'язків щодо забезпечення кредиту, а також в інших випадках, передбачених договором. За кредитним договором (договором позики) кредитор, тобто позикодавець, передає позичальникові у повне господарське відання і оперативне управління вартість (гроші або речі). Зі свого боку позичальник зобов'язується в обумовлений термін повернути таку ж суму грошей або рівну кількість речей того ж роду і якості. За користування позикою стягується плата - відсоток, якщо інше не передбачено договором. Розмір відсотків визначається угодою сторін з дотриманням вимог до процентних ставок за кредитами, встановленим відповідно до законодавчими актами, а за відсутності такої угоди - у розмірі середньої ставки банківського відсотка, яка існує у місці знаходження кредитора. Договір позики між громадянами, не пов'язаний з підприємницькою діяльністю, передбачається безвідсотковим, якщо в договорі не встановлено інше. Кредит може бути наданий не тільки у вигляді пря мій позики, обумовленої укладеним договором, але також у формах авансу, попередньої оплати, відстрочення та розстрочення оплати товарів, якщо це випливає з договору купівлі-продажу, підряду і не заборонено законодавчими актами.
. Принципи кредитування
До принципів кредитування відносяться:
а) зворотність і терміновість кредитування;
б) диференційованість кредитування;
в) забезпеченість кредиту;
г) платність банківських позичок.
Розглянемо докладніше кожен з принципів. [7,89]
. Повернення є тією особливістю, яка відрізняє кредит як економічну категорію від інших економічних категорій товарно-грошових відносин. Без поворотності кредит не може існувати, тому поворотність є невід'ємною частиною кредиту, його атрибутом.
Повернення і терміновість кредитування зумовлена ??тим, що банки мобілізують для кредитування тимчасово вільні грошові кошти підприємств, установ і населення. Ці кошти не належать банкам, і, в кінцевому підсумку, вони, прийшовши в банк з різних сегментів ринку, в них і йдуть (споживче, комерційне кредитування і т.д.). Головна особливість таких коштів полягає в тому, що вони підлягають поверненню (правильніше зазначити, повинна бути готовність до повернення) власникам, що вклали їх в банк на умовах строкових депозитів. Тому «золоте» банківське правило говорить, що розмір і терміни фінансових вимог банку повинні відповідати розмірам і термінам його зобов'язань. Порушення цього основоположного принципу і приводить до банкрутства банку.
Терміновість кредитування є необхідну форму досягнення повернення кредиту. Принцип терміновості означає, що кредит повинен бути не просто повернений, а повернений в суворо певний термін, тобто в ньому знаходить конкрет...
