не вираження чинник часу. І, отже, терміновість є тимчасова визначеність поворотності кредиту. Термін кредитування є граничним часом знаходження позичених коштів в господарстві позичальника і виступає тією мірою, за межами якої кількісні зміни у часі переходять в якісні. Якщо порушується термін користування позикою, то спотворюється суть кредиту, він втрачає своє справжнє призначення.
. Дифференцированность кредитування означає, що комерційні банки не повинні однозначно підходити до питання про видачу кредиту своїм клієнтам, що претендують на його отримання. Позика повинна надаватися тільки тим хозорганам, які в змозі його своєчасно повернути. Тому диференціація кредитування повинна здійснюватися на основі показників кредитування, під якими розуміється фінансовий стан підприємства, що дає впевненість у здатності і готовності позичальника повернути кредит в обумовлений договором термін. Ці якості потенційних позичальників оцінюються за допомогою аналізу їх балансу на ліквідність, забезпеченість господарства власними джерелами, рівень рентабельності на поточний момент і в перспективі.
Ступінь кредитоспроможності (або рівень кредитоспроможності) клієнта є показником індивідуального або приватного кредитного ризику для банку, пов'язаного з конкретним клієнтом, конкретної позичкою, виданої клієнту.
. Забезпеченість кредиту закриває один з основних кредитних ризиків - ризик непогашення позики. Якби не брався до уваги цей принцип, то банківська справа перетворилася б в спекулятивне заняття, де високий ризик ведення операцій привів би до різкого зростання процентних ставок.
Треба відзначити, що вирішення проблеми забезпеченості кредиту залежить від типу кредитування і від суб'єкта позики. Якщо говорити про велику компанії, успішно працює протягом десятиліть, що має гарну і тривалу кредитну історію, що займає лідируючі позиції на ринку, очолювану відомими професіоналами, то вирішення питання із забезпеченням кредитів вимагає одного підходу. Правда, треба сказати, що російська банківська практика дає приклади проблемних кредитів, що призводять до банкрутства великих банків. Наприклад, Західно-Сибірський металургійний комбінат не повернув кредит Кредобанку, що виразилося у банкрутстві найстарішого російського банку. Пан Агапов, будучи одним з провідних професіоналів у фінансовій області, не прийняв в облік чисто російський «форс-мажор» - «завод вирішив не повертати кредит і ось банку немає, а завод продовжує працювати». Звичайно, такий російської специфіки кредитної роботи не можна навчиться ні за якими підручниками і тут можливо тільки навчання на помилках інших, щоб не допускати своїх.
Якщо розглядати питання позики для малого підприємства, тільки зареєстрованої і розпочинає свою підприємницьку діяльність з нуля - то тут без вирішення питання із забезпеченням видавати кредит не можна. Цікава позиція із забезпеченням при споживчому кредитуванні, де можливий статистичний підхід оцінки кредитного ризику (наприклад, метод кредитного скорингу для відбору позичальників) та забезпеченням може бути хороший набір певних критеріїв ссудополучателя.
Техніка кредитного скорингу була вперше запропонована американським економістом Д. Дюраном на початку 40-х р.р. для відбору позичальників за споживчим кредитом. Дюран зазначав, що виведена ним формула «може допомогти кредитному працівнику легко...
