оживчий кредит як форма кредиту: сутність, особливість, історія розвитку
Поняття споживчого, або особистого кредиту існувало ще в VI столітті до нашої ери, зокрема на території сучасного Ізраїлю.
Перші кредити в історії людства викликалися, як правило, нуждою, а не можливістю отримати додатковий прибуток. Крім того, перші форми кредитів та відсотків мали, звичайно ж, натуральний характер
Якщо людина не могла віддати борг, він міг позбутися свого майна. Якщо у нього було нічого взяти, він вирушав відпрацьовувати борг на полі чи на двір до свого кредитора, власне, йшов в боргове рабство.
Як показує практика, споживчий кредит це найбільш затребуваний кредит на сьогоднішній день - на нього припадає близько 80% всіх запитів. Це викликано кількома причинами. По-перше, він не цільовою, тобто людина може взяти його на будь-які цілі. По-друге, сума кредиту варіюється в широких межах. І, по-третє, для отримання споживчого кредиту потрібен мінімальний пакет документів. З цих причин люди, які оформляють позику на придбання автомобіля, у тому числі нерідко зупиняються саме на споживчому кредиті.
Раніше ми не уявляли собі, що можна прийти в магазин без грошей і тут же за допомогою банківського експрес-кредиту придбати уподобаний холодильник або телевізор.
Тепер споживчі кредити практично на будь-які цілі можна отримати без будь-яких проблем. Тільки приходь, ваблять рекламні плакати, «кредит за 15 хвилин, без застави та поручителя».
За останні два роки кредити для населення при купівлі тих чи інших товарів стали звичними і доступними. Можна навіть не ходити в банк - кредит оформлять, протягом 20 - 30 хвилин в самому магазині. Так, для оформлення експрес-кредиту в торговому центрі у покупця мають бути з собою паспорт РФ і другий документ, що засвідчує особу, наприклад, водійське посвідчення, закордонний паспорт, ІПН. Вибравши вподобаний товар, покупець направляється до представника банку, що знаходиться в магазині, і представляє всі документи для оформлення позики. Поки кредитний фахівець робить копії документів, покупець заповнює анкету, у якій докладно вказує свої особисті дані, інформацію про місце роботи, про сімейний стан, дані про доходи та витрати. Анкети в різних організацій можуть відрізнятися за змістом, але головна їх мета одна - з'ясувати, чи зможе позичальник віддати кредит. Як тільки анкета заповнена, співробітник банку заносить дані в спеціальну програму, яка дозволяє визначити ступінь платоспроможності покупця і можливість надання йому запрошуваного кредиту. Дані обробляються зазвичай протягом лічених хвилин, і в разі позитивного рішення укладається договір.
Практика виділяє наступні і форми споживчого кредиту [51]:
Кредит на цілі. Головною особливістю товарного кредиту є те, що він видається на покупку певного товару. При цьому розрахунки з магазином банк проводить самостійно безготівковим шляхом - клієнт грошей на руки не отримує.
Кредит на потреби. Кредит на невідкладні потреби чудовий в першу чергу тим, що клієнт отримує на руки готівкові кошти. Крім того, як правило, максимальна сума такого кредиту більше, ніж товарного кредиту, та й відсотки нижче. Проте оформлення його займає в середньому від двох до п'яти днів.
На відміну від інших кредитів, об'єктом споживчого кредиту можуть бути і товари, і гроші. Товарами, що продаються в кредит, як і оплачуваними за рахунок банківських позик, є предмети споживання тривалого користування.
Споживчий кредит існує у двох формах - прямий споживчий кредит (без посередництва торгових фірм, наприклад, у вигляді кредитних карт, платіжних карт); з поручительством торгових фірм (банк укладає договір з торговою фірмою про кредитування її покупців, а фірма бере на себе поручительство за борговими зобов'язаннями покупців-позичальників перед банком і укладає договір з покупцями про умови кредиту, що погашається частинами). Ці договори передаються банку, який виплачує фірмі 80-90% суми кредиту, а решту частини зараховує на особливий - блокований рахунок. Покупець погашає кредит по частинах; куплені ним в кредит товари служать забезпеченням платежу. У разі непогашення в строк кредиту відповідні суми стягаються банком з блокованого рахунку. Тобто, частина загальної суми кредиту - 10-12% - зарахована банком на блокований рахунок, є гарантією погашення кредиту в строк.
Класифікація споживчих кредитів може бути проведена за кількома ознаками, наприклад:
по об'єкту кредитування, суб'єктам кредитування,
за термінами кредитування, по забезпеченню і методу погашення,
за умовами надання, по методу стягування відсотків х51'.
