tify"> Розглянемо докладніше класифікацію по кожному з наведених ознак.
За суб'єктам кредитування існують споживчі кредити, що надаються:
банком;
торговими організаціями;
приватними особами (так звані приватні споживчі позики);
установами небанківського типу - ломбарди, пенсійні фонди і т.д.
споживчі кредити, що надаються позичальникам безпосередньо на підприємствах і в організаціях, в яких вони працюють [19, c. 34].
За термінами кредитування споживчі кредити поділяють на:
короткострокові - від 1 дня до 1 року;
середньострокові - 1-5 років;
довгострокові - понад 5 років [19, c. 35].
По забезпечення споживчі кредити бувають:
забезпечені (заставою, гарантіями, поручительствами) і незабезпечені (бланкові). Забезпечення не гарантує погашення кредиту, але значно знижує ризик його не повернення. Незабезпечені і забезпечені кредити в свою чергу, за характером забезпечення поділяються на заставні, гарантовані і застраховані.
За методом погашення розрізняють:
Кредит з разовим погашенням (noninstallment). Сюди відносяться поточні рахунки, що відкриваються покупцем на термін 1-1,5 місяця в універмагах і інших підприємствах роздрібної торгівлі; в межах наданих кредитів вони купують товари і, після закінчення встановленого терміну, одноразово погашають свою заборгованість. Споживчий кредит з разовим погашенням включає також кредити у вигляді відстрочки платежу (за послуги комунальних підприємств, лікарів і медичних установ).
Кредит з розстрочкою платежу (installment), погашення заборгованості по кредиту та відсотків здійснюється одноразово. Кредити з розстрочкою діляться на рівномірно погашаються (щомісяця, щокварталу) і нерівномірно погашаються (сума платежу міняється) [19, c. 37].
За умовами надання розрізняють кредити: - Разовий кредит - надається шляхом разового зарахування всієї суми на розрахунковий рахунок позичальника, при погашенні кредиту повністю або частинами ліміт на видачу не відновлюється.
Поновлюваний кредит - банківський кредит без фіксованої дати погашення. Банк має право раз на рік трансформувати поновлюваний кредит у терміновий кредит [33, c. 297].
За методом стягнення процентів позики класифікують наступним чином:
позики з утриманням відсотків у момент її надання; позички зі сплатою відсотків у момент погашення кредиту; - позики зі сплатою відсотків рівними внесками протягом усього терміну користування (щокварталу, один раз на півріччя або за спеціально обумовленим графіком) [33, c. 298].
Існує також таке поняття як позика з ануїтетним платежем, тобто платежем з одночасною сплатою відсотків за користування позикою.
Споживчий кредит, як правило, надається торговими компаніями, банками і спеціалізованими кредитно-фінансовими інститутами для придбання населенням товарів і послуг з розстрочкою платежу. Звичайно за допомогою такого кредиту реалізуються товари тривалого користування (автомобілі, холодильники, меблі, побутова техніка). Термін кредиту складає 3 роки, відсоток - від 10 до 35. У разі несплати по ньому майно вилучається кредитором.
Іпотечний кредит видається на придбання або будівництво житла, купівлю землі. Надають його банки (крім інвестиційних) і спеціалізовані кредитно-фінансові інститути. Кредит видається також в розстрочку. Відсоток по кредиту коливається залежно від економічної кон'юнктури - від 15% до 30% і більше.
Процес кредитування пов'язаний з діями численних і різноманітних факторів ризику, здатних спричинити непогашення позики у встановлений термін. Тому надання позичок банк обумовлює вивченням кредитоспроможності, тобто вивченням факторів, які можуть спричинити за собою їх непогашення.
Отже, ми встановили, що сутність споживчого кредиту полягає в наданні грошей або товарів, послуг у борг з розстрочкою платежу за цільовим призначенням на умовах повернення і терміновості. І головна його роль у перерозподілі капіталу між галузями народного господарства, стимулюючи ефективність праці, прискорення збуту товарів.
У цілому представлена ??вище класифікація відображає різноманіття споживчих позик, але не вичерпує всіх можливих критеріїв класифікації, тому її можна продовжити залежно від інших ознак.
1.3 Розвиток споживчого кредитування в сучасній Росії
На сьогоднішній день, як показують дослідження, ринок споживчого кредитування в Росії має видиму тенденцію до ...
